除去投资连接保险中的资金，传统保险投资效率并不高，分红仅起到填补利差的效果，并不会带来超额收益，万能保险的回报也很难跑赢CPI。因此，选择没有储蓄性质的保险并配合其他金融产品去实现理财目标是我的建议。
家庭理财要考虑的通常离不开以下几点：风险准备金、养老金、子女教育金、储蓄。对应这些都有保险可以去选择：意外保险、养老保险、教育金保险，而那些期限3年到20年的分红保险就更是直接的储蓄了。
那么，保险是否就是保障家庭理财安全、健康的首选方案？我的回答是：不。
保险公司在1999年6月10日及以前签发的传统人身保险保单法定最高评估利率为7.5%，1999年6月10日以后签发的传统人身保险保单法定最高评估利率为3.5%。当前分红保险的预定利率、万能保险的最低保证利率不得高于年复利2.5%（数据来源：保监会规定），但凭借分红保险获得超额收益则很困难，5年期的分红保险连同红利在内的全部回报甚至难以超越定期储蓄。这就意味着，除去投资连接保险中的资金，传统保险投资效率并不高，分红仅起到填补利差的效果，并不会带来超额收益，万能保险的回报也很难跑赢CPI。因此，选择没有储蓄性质的保险并配合其他金融产品去实现理财目标是我的建议。
这份计划适合年收入5万元到50万元的家庭，只需要依据是否负债（按揭）调整保险额度即可。意外保险的额度我认为是家庭年收入的2-3倍最合适。
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