保险额度亟需升级

　　高敏一家属于“单支柱”家庭，随着孩子的出生，家庭经济结构的转变，令该家庭整体的风险系数一下提高了不少，风险保障需求等级可以说进入了“最高级别”。其中，丈夫刘先生作为该家庭目前最重要也是唯一的经济来源，更需要较高程度的保障。

　　先看丈夫刘先生，目前已有一份终身寿险、一份意外险，选择是基本正确的。其次，刘先生比较怕的应该罹患重大疾病，丧失主要收入且给全家增添负担，高敏已经为她购买了重大疾病类保险，也是正确的。

　　虽然险种都选对了，但刘先生的现有保障安排上，主要存在一个问题，那就是额度偏低。尤其是意外险和寿险额度，分别只有20万元和10万元。对年收入在10万元左右的刘先生而言，虽然他们家目前没有负债，但是孩子刚出生，他对妻子和孩子肩负比较重的经济责任，因此建议意外险和寿险额度拉高至年收入的5-7倍左右。具体建议再添加30万元的意外险、20万元的定期寿险。

　　再看高敏本人。她现在主要是自费缴纳了社保养老和医疗险部分，然后买了一份10万元左右的意外险。从全职太太的角度而言，这样的安排尚属合理的，因为她没有收入。两年后她再入职场后，需要主动调整自身的保险安排。

　　最后看看孩子的保险。高敏在小孩一出生后，就为其购买了万能型寿险。但实际上，这份保额5万元，年交保费2000元的万能险，对该家庭而言，有些像鸡肋。

　　而另外一份分红险，如果高敏主要是想通过投保主险，来获得可以附加的住院补贴险和意外医疗险等保障，安排还算合理，但意义也不是很大。因为对这个年龄段的孩子而言，主要的风险是普通门急诊医疗费用、住院医疗费用支出，以及一定的意外伤害风险。