46岁女性和52岁男性，身体健康，有基本新农合医疗保险和少量商业医疗保险，想保重大疾病，能保终身，最好能退本金的
专家分析
对于46岁左右的中年人，有基本的医疗险，这个阶段最主要是健康方面的保障；
如果单独买返还型的重疾保险保费会比较高，可以考虑终身寿险附加重疾组合，保障重疾的同时，每年还有分红增值，重疾和寿险保额水涨船高，年龄越大，保障越高，到老也是给孩子减轻压力，这笔钱迟早都是给孩子的，同时自己后期可以保单变现！但是不建议变现，年龄越大，医疗和健康的费用更加重要！
同时每个人买一份意外险，意外伤害门诊、住院都可以报销，具体可以根据自己现阶段家庭的支出以及节余去规划保险保障！
想保终身的重大疾病又想返本，这个是矛盾的，如果是到70岁或80岁到期的，但也不能保终身呀？这个只能用分红的方式或退保的方式，您目前的年龄段购买重大疾病的费率一般倒挂的，那就看时间风险那个先来，建议您摆正购买保险的心态，保险就是以小博大转嫁您的风险，如果发生风险您就是不给孩子添负担，如果一生没发生风险那就是到晚年您觉得没必要保障了，就可以以退保的方式把钱领出来您自己花或留给孩子。
随着年龄的增加，我们的健康风险也在增加，有伴着物价的上升，我们金钱的贬值，拥有一款长期的健康保险是我们必须需品，如果单独买返还型的重疾保险保费会比较高，可以考虑终身寿险附加重疾组合，保障重疾的同时，每年还有分红增值，重疾和寿险保额水涨船高，年龄越大，保障越高，到老也是给孩子减轻压力，这笔钱迟早都是给孩子的，同时自己后期可以保单变现！但是不建议变现，年龄越大，医疗和健康的费用更加重要！
同时每个人买一份意外险，意外伤害门诊、住院都可以报销，具体可以根据自己现阶段家庭的支出以及节余去规划保险保障，这样才能体现我们的人生价值。
人到中年,这时期子女的负担减少，家庭负担也减轻,应着重考虑自己退休后的老年生活费与医疗费。不过这个年龄购买保费有点高了，而且很可能需要体检。
保障重大疾病的保险能保障终身的保险产品，一般都是在未有赔付的情况下，受益人直接领取保险金额的。可以考虑国寿康宁终身重大疾病保险+长久呵护住院医疗费用补偿保险+意外卡组合，实现重疾、意外、医疗保障。
中年人如果单独买返还型的重疾保险保费会比较高，可以考虑终身寿险附加重疾组合，保障重疾的同时，每年还有分红增值，重疾和寿险保额水涨船高，年龄越大，保障越高，到老也是给孩子减轻压力，这笔钱迟早都是给孩子的，同时自己后期可以保单变现！
案例参考
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