专家分析
万能产品的特点是交的年期越长，领的越多，如果您只交五年，只能拥有一份基本保障，最后可能连本金都取不回来，另外五年以后如果取钱，相应您的保障也会随之减少。
1、保险公司前五年会收取较高的初始费用：50%、25%、15%、10%、10%，您前五年累计缴纳的30000元钱，初始费用累计扣除6600元；第六年和以后，按照5%收取。保险公司要求前五年的初始费用是必须交的，所以您的业务员告诉您交5年。
2、除了初始费用，还要根基您要的保额，每月扣除风险保费。按照现在的回报率来讲，5年肯定没有回本呢！
3、购买保险时，您说儿子5年后结婚，那您也得40岁以上了吧？这个险如果做在您身上，即使是保12万，您至少也得交15年，这样能保证您一直有保障，且后期有返还；如果您是50以上了，那真的不太合适……
4、如果年纪大，建议把保额降到最低，这个险就当作是为自己储存养老的账户或者为孙子储备的教育金吧……
万能险是最便宜的健康险，同等保费相对其他险种可以设计更高的保额。后期保障成本的扣取是按风险保额来计算的，如果保单价值超过保额，那么扣取的保障成本也是较少的。如果年老时发生风险，将赔付保单价值大的那个账户。万能险最大的优点就是保额可调，交费灵活，领取灵活，可缓交保费，收益保底，运作透明等。
万能险适合交纳保费高，缴费时间长的投保人，您交的保费低，缴费时间也短，无法使自己账户的钱高于保额。如果无法使自己账户的钱高于保额，您每年就必须花费一笔钱购买保障，您可以看看合同的保障成本，随着年龄的增加您的保障成本不断增加，到了60岁之后，您的保障成本高到无法承担。如果想规避这种结果，就必须使您账户的钱大于等于您的保额，这样您必须多交保费，而且缴费时间要加长。
万能险适合于年龄较小的、有基础的保障的人，而且需要持续缴费，建议至少缴费15年或者20年，那样你的后期的保障利益才会比较大，否则真难保障到终身！
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