另一家寿险公司的首席核保师周先生也表示认同，“为什么第二年不保？我认为是合理的，因为附加险的保险期只有一年，第二年续保时，保险公司会根据当年的健康状况决定是否续保，如果健康状况不佳，保险公司一般有三种处理方式：

　　1.加费；

　　2.有条件承保（即与被保险人签订除外责任书）；

　　3.拒保。事实上，这个案例后来的处理就是属于有条件承保。”

　　何时遭拒保　缺乏统一评定标准

　　让鲁先生不解的是，“妻子投保6年，前5年没有一次理赔，难道仅仅因为去年理赔过一次就风险过大了？”那么，保险公司所谓某一客户“风险过大”的结论是如何得出的呢？

　　保险专家告诉笔者，是否续保应该是跟理赔次数没有太大关系的，“我的一个客户，去年有5次小病理赔，今年也继续可以投保附加险，我估计保险公司决定的关键还是跟客户患病的严重程度或后续影响有关，像一般的感冒发烧应该是不影响续保的。”

　　多位保险公司核保人员告诉笔者，什么样的身体状况可能遭拒保，行业内没有统一的执行标准，基本上都是各家公司根据自身情况制定的，主要依据历年来医疗费用的平均数和发病的频率。

　　如在一年的保险期间内出现了多次赔付，或者被保险人患有严重疾病短期内不易治愈、慢性复发性疾病如哮喘、结石或同一疾病在一个保单年度内反复发作，那么很有可能遭拒保。

　　购买附加险须留意续保条件

　　当我们在购买长期人身险时，通常保险公司会提供各种附加险让投保人选择。可由于经营风险较大，保险公司往往把医疗险作为长期寿险的附加险。所以，很多人购买保险主要就是冲着医疗附加险去的。

　　据笔者了解，事实上，像鲁太太这样不了解附加险特性的客户不在少数，续保附加险时经常发生纠纷。那么，主险和附加险究竟是何关系？客户选择投保附加险时应该注意什么呢？

　　保险专家提醒大家，附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的保险合同。它是对主险基本保障功能的一种扩充，通过特约附加条款承保某些风险，使保险保障更加全面。

　　附加险最大的优势是小钱获高保障。以某公司的一款终身男性重大疾病险，30周岁20年缴为例，1万元的保障每年保费375元；而如果是附加定期重大疾病险，同样30周岁20年缴，一样的保障每年保费只要56元。