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购买分红险不忘“五原则”
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[导读]:作为国内人身险最主要的险种改革之一,十月起开始实施的分红险费率改革新政,对保险消费者而言新政让利指向明显,购买分红型保险的保费将有所下调,分红险保障水平、分红水平则将进一步提升。在迎来投保利好的同时,专家也特别提醒:购买不忘“五原则”。
  另一方面,根据征求意见稿,此次收费上限下调主要针对分红险的平均附加费用率。例如个人分红型两全保险年金保险的平均附加费用率上限比例,期缴和趸缴分别为15%和5%,之前的规定是18%和10%;团体分红型年金保险的平均附加费用率上限比例,分期和趸缴分别为10%和5%,而旧版相关文件的规定则是12%和8%。

  由于分红险费用率直接与退保后能拿到多少现金价值有关,受此影响,消费者退保的预期损失也将进一步下降。业内保险精算师分析称,“此次附加费用率的变化虽说不算很大,但此项新政的监管意图很明显,就是进一步保护消费者利益,减少消费者的分红险保费支出以及退保损失。”此外,由于分红险是国内人身险最主要的险种,特别在保险代理人渠道,分红险更是主力军,该保险人士同时表示,分红险费率改革的影响力或将远超保障型寿险和万能险费率改革,分红险费改打破了过去管制条件下的价格保护,保费下降,保障水平提升将引发新一轮保费增长,也将激励保险公司创新产品和服务,倒逼保险公司改进体制机制、提高经营管理水平,通过市场的优胜劣汰机制,提升行业整体竞争能力。

  购买不忘“五原则”

  分红险费率改革有望促使险企进一步开发、提供质优价廉的分红险保险产品,实现产品的多样化及差异化,更好地满足客户需求。在保险消费者迎来投保利好的同时,保险理财专家也特别提醒,如有意购买分红险,除应充分了解产品本身具体的特征及条款、根据自身需求进行理性选择之外,还应注意一些技巧性原则。

  一:不要过分看重短期收益

  投保人应选择一些保险期较长、保障功能较强的分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。一些只还本付息的短期分红险产品只有储蓄功能,并不适合人们的灾害保障需求。

  二:不要过分看重短期分红利润

  不要过分看重短期分红利润。保险看重的是时间性,时间越长,其保险价值才越高。作为一种稳健的保险类型,分红险需要时间检验,不应只看一时得失。

  三:老年人不太适宜购买分红险

  大多数分红险对投保人没有限制,但对保险受益人却有年龄等方面的限制,70岁以上的老人就不能作为受益人。而一般情况下,老人抗风险能力低,更需要保障,老人买保险而让子女受益,不符合一般家庭理财的需要。从投保原则上来说,家庭保险首先要保的是主要收入创造者,防止因其伤病亡故而中断家庭收入。

  四:认清保险公司经营能力再购买

  从收益回报上来说,分红险的回报高不高,最重要的因素是保险公司的资产经营能力,以及其在财务管理、风险控制、内部管理等方面的实力,因此在购买时要充分关注这些因素。

  五:不要轻易退保

  一些投保人因分红不满意去退保,结果损失一定的本金。其实,分红险都有保险公司给付的基本利息,虽然看有些年份收益不高,但如果退保就要损失本金,显然不划算。(来自:新浪财经)

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