在当今中国保险市场上，分红险、万能险和投资连结险被归类为投资型的保险产品，人们普遍认为，这些保险产品与传统型保险产品的区别在于保单持有人可以分享保险公司在相应产品上的投资收益。
这样的观念使投保人对分红险和万能险的投资收益充满了期待，也对保险公司不能满足其期望而心存不满乃至怨恨；而保险公司也只在投资收益上大做文章，严重忽视了这些产品的保障功能。
在我们的保险市场上，同样被当作投资型产品，人们其实已经有意无意地混淆了这三种产品的界限，而在保险营销中，则一律以投资收益吸引客户的眼球，而罔顾这三种从西方舶来的保险产品的本来含义。
子曰：“名不正则言不顺”。这些险种的名实不符已经造成了保险市场的混乱，因此，在万能险费率改革的当口，实在有必要“掉一下书袋”，正本清源，辨析一下万能险的本来含义。
先看看美国哈维？W？鲁宾（HarveyW.Rubin）编写的《保险词典》，这本著名的保险学词典对万能险（Universallifeinsurance）的定义是这样的：万能险是一种基于以下条件的灵活而有弹性的人身保险产品，保费灵活可调而非固定；保障灵活可调而非固定；保险公司的费用和其他费用要明确披露给投保人。因为保单的三个基本要素（投资收益、纯保险金支出和公司费用）要在保险单和给保单持有人的年度报告中分项列出，所以这种保单被认为是一种非绑定式的人寿保险。在第一笔保费支付后，其他保费可以在任何时点支付（通常对每次支付的美元数额会有所限制）。在保费余额计入现金价值并计息之前要对每一笔保费扣除一个确定比例的费用，纯保险金支出每月要从现金价值中扣除。由被保险人选择的身故保险金额可以是一个具体数额加上现金价值，或者包括现金价值的一个具体数额。在支付了所要求的最低额度的初始保费后，再没有合同约定的保费支付时间表。如果现金价值账户余额足以支付每月的纯保险金和其他任何费用，第一个保单年度的费用也可以按均衡费用的形式分摊到后续各年，每年渐次提取相等的金额，其中的销售费用在每次收到保费的时候提取，每月发生的费用按每个保单年度提取。
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