保险专家指出，孩子当然重要，大人发生意外，对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的保险产品，在资金投入上，应该是给大人、特别是家庭经济支柱上越多越好。

　　专家认为，投保的一般原则是先大人(尤其是家庭经济支柱的保障)，后小孩；先保障，后理财。在险种的选择上，投保顺序一般为：意外险、医疗寿险、重疾险、教育金、养老金，投保不一定要一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善，年保费支出为年收入的10%-20%。

　　那么，家庭成员应该选择哪些必要的保险产品？专家指出，意外险和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担。重大疾病和医疗津贴类保障的功能是万一有疾病发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。所以在投保人当前意外和重大疾病保障需求的基础上，寿险的保障也不可忽视。

　　误区三：分红保险可以年年分红

　　分红保险可以保证年年分红是很多投资者认识的误区。分红型人身保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险。分红型人身保险的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司通常在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人。由于公司不同险种的投资渠道不尽相同，或产品的侧重有所不同，故同一公司的每张保单红利水平也是不尽相同的。分红保险的特点在于具有传统保障和投资双重功能的同时，强化了投资功能。传统寿险都有一个固定的预定利率，风险保障基本不变。分红型人身保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红型人身保险业务的经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。