与“福禄双喜”相比，“福禄尊享”具有终身受益、高额返还等自身特点。“高端客户虽然人数少，但利润贡献度高，保险保障的需求也高，因此在产品设计中，给予这部分群体的回馈也更多一些。”

　　“福禄尊享”为被保险人设计的保险期间为终身。对此，该系列产品的开发人员解释说，这是因为考虑到高端人群身故后面临财产保全的问题。据了解，根据国家相关规定，保险金给付不征税。将来我国可能开征遗产税，而保险金可以作为遗产由子女继承并免征遗产税。

　　随着收入来源多元化，富有人群阶层呈现多元化特点。对于私营业主和自由职业者等人群来说，其经营前景或收入来源具有不确定性。一旦私营业主经营不善将面临破产。但是，我国相关法律规定，人寿保险金不属于破产债权。债务人破产时，债权人不得通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。“很多人其实并没有意识到这一点。”该系列产品的开发人员指出。

　　因此，“福禄尊享”设计成保险期间为终身，这样就保障了被保险人即使未来面临破产，仍有一笔保险金，维持生活需要，或者帮助他们东山再起。

　　开拓高端客户群体，不仅仅是推出适合该人群的产品，还需要有与之相匹配的高素质销售队伍。“营销人员的素质要能够与客户的层级相匹配，才能达到有效沟通。”詹忠说。

　　该系列产品的开发人员表示，保险产品容易同质化，产品的亮点，最终还是要通过营销人员恰到好处的沟通和销售技巧，为客户量身定做适合的保障方案，才是保证产品设计中对客户的回馈和人文关怀，真正落实到客户身上。

　　詹忠透露，早在二三年前，上海和北京两家分公司，就分别组建了一家大学生营销服务部，队伍95%以上拥有本科学历，还有相当一部分人是高学历“海归”。“这些高学历营销员开拓高端市场的能力很强，人均产能大大高于普通营销员。”

　　这些高学历营销人员，将成为“福禄尊享”的主力销售人员，高端产品加上高端营销队伍的高水平营销，中国人寿对高端群体的开拓，将如虎添翼。

　　投资促发展

　　如今，分红险走销市场。对于消费者来说，如何选择一款中意的分红险？

　　就产品设计而言，分红险由保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例(目前规定不低于70%)，向保单持有人进行分配，实际经营成果与定价假设之间的差距主要来自费差、利差和死差，其中主要取决于利差。

　　分红险红利的多少，与保险公司的投资能力高低直接相关。通常投资收益率越高，年度分红率越高。

　　作为国内最大的机构投资者，中国人寿拥有强大的资金实力和投资能力，历年都取得了不错的总投资收益率。即使在去年A股股指大幅跳水65.40%的情况下，仍取得3.46%的总投资收益率。

　　今年三季度，抓住上半年有利时机，中国人寿进行灵活的波段操作，获得不错的投资收益，投资收益同比增长了8.80%，总投资收益率达4.71%，简单年化总投资收益率则为6.30%。

　　中国人寿相关部门负责人曾表示，中国人寿的平均负债成本低于2.5%，总体负债成本为2.35%(保证部分)，只要投资收益率超过2.5%，便会有利差益。上海证券认为，通胀预期将长期存在已成为市场共识，明年央行加息是大概率事件，保险资金未来利差益将有上升空间。

　　在分红政策上，中国人寿一向大方。去年春节发布的上年度分红政策甚至高达8%。在2008年股市大幅缩水的情况下，中国人寿今年发布的上年度分红利率虽然低于去年，但并没有“动手脚”，用自有资本金贴补分红特别储备，分红政策“清清白白”，秉承了中国人寿一向稳健严谨的风格。

　　市场人士指出，分红险分红的计算过程非常复杂，红利分配随产品、投保年龄、保单年限的不同而不同，因此不同公司之间的分红水平，不宜作简单的比较。对于客户来说，重要的是选择一款适合自己的产品。