四、分红的不同方式

　　1、现金价值分红：这个是大部分分红保险所采用的方式。我们在拿到保险合同的时候，会看到有一页是现金价值表，这个表里对应的每一年的数字，就是我们在对应年度退保时可以领取的钱数。关于现金价值，我前面的日志有所讲解。因为保险是有成本的，除了保障成本，还有管理成本等等，而且中国的保险成本计算时，一般都是在第一期的保费里扣除掉的。所以，任何保险头一两年的现金价值都很低。而保险公司在扣除了成本以后，才会用剩余的保费去做投资，那么这个保单分红的基数就不可能是您所交的全部保费了。所以很多客户在头几年一看分红报告就非常生气，认为上了大当了，其实不然，保险分红的重点在于复利生息，所以头几年的分红决不代表它长期下去的真正收益。我看过国寿这十年的分红情况，如果用现金价值做基数来计算的话，国寿的实际分红一直是高于我们平时给客户演示的计划书数额的。说明计划书中的预计红利还是比较合理的。、

　　2、保额分红：这个分红方式现在特别红，特别是新华，一直主推保额分红，会长大的保险。它的分红基数是保额，肯定是要比现金价值高很多的，所以分红额也就非常高了。它会将每年的分红加到保额里面，增加客户的保障额度。例如第一年保额是十万，分红是1000元。那么第二年客户的保额就是101000元。随着客户年龄的增长，客户的保额会不断增长。

　　3、增额分红：这种分红方式是用现金价值来做基数进行分红，但是每年的分红额会加到保额里面，增加客户的保障额度。这种保险有时候也有固定生存金领取的，由于其保额是不断增加的，故此其生存金也会不断增加的。

　　4、终了红利：现在很多公司都打出终了红利的名头来。说是除了正常的红利以外，在合同终止的时候还有终了红利可发。这个终了红利在中国出现的时间可不长，而且一直备受争议，因为谁也讲不清楚。业务员只是说终了红利如何好，如何多。从理论上来讲，终了红利就是在合同终止时，保险公司拿出以前未配的30%的红利(前面说了保险公司每年要拿出可分配盈余的70%派发给客户的)再乘以0.7，一次性派发给客户做为终了红利。这么看来，等于是客户又多得了一笔钱。但是这个为什么会受争议呢？因为这个终了红利是一个预期值，一方面从合同上是无法体现出来准确的数字的，另一方面是这个终了红利也是完全由保险公司说了算的，所以你根本无法预测自己能够拿到多少钱。

　　对上述几种分红方式的对比：

　　从计算红利的基数来看，现金价值分红的计算基数比较小，保额分红的计算基数比较大。特别是投保初期保单的现金价值比较小，因此，现金分红险投保初期现金红利很小，没有保额分红的优势。但从长期看，随着所交保费越来越多，二者的差异就会逐步缩小了。因为现金价值在不断增加，分红基数也就不断增加，而保额是固定不变的，分红基数也就是固定不变的了。

　　我认为现金价值分红比较适合普通老百姓，因为这种分红是可以随时领取的。而保额分红和增额分红的险种，其所分的红利是不能够领取的，只能是一直增加保障额度。直至合同期满或是被保险人身故才能够领取。如果中途退保的话，前期的高分红是要折算成对应的现金价值的，这么一折算的话，高分红也就不高了。说白了就是虽然看着分红很多，但是自己不能领，必须一直放在保险公司等保险期满或身故。

　　如果是成年人，买保险的主要目的是为了保障，且给孩子留一大笔钱花，可以考虑保额分红和增额分红，不断增加保障额度，强制自己不取红利，将来身故以后正好给孩子留一大笔钱。如果是给孩子买保险，不建议选择这两种，孩子又花不上。如果是买短期保险，买保额分红到是不错。

　　一般情况下我不赞成购买保额分红或是增额分红险种，一方面是俺们国寿没有这种险种，嘿嘿，另一方面是因为我看过这种险种的合同，可以说是基本没有什么承诺的内容。你将来能领多少钱，可以说是完全凭保险公司的不确定的分红情况来决定的。特别是看人家的计划书，可以演示出一个特别高的数字来，让人看着超级心动，可是这些数字在合同里是完全没有的，只告你一句分红不确定了事。做为一个老百姓，买分红类的险种总是希望有活钱可用的。但是如果让自己的钱完全不由自己做主，那种感觉可不太好。

　　特别是一些重疾险，同样的保费情况下，它的保额会比较低的，然后随着年龄的增长保额也不断增长。我算过一个大病险，同等保费情况下，为零岁孩子买，如果买康宁，可以保十万。如果买那种增额型保险，得等到孩子四十多岁时才能涨到十万元。虽然此后增额型保险的保额会超过十万元。但是在前四十年里，同样的保费，却没有得到同样的保障。所以说买的不如卖的精。