张先生今年30岁，妻子26岁，目前在家里做全职主妇，还有一个4岁的女儿。张先生在5年前创业，积累了一笔不小的财富，不过前年年底生了一场大病，目前在家靠炒股来赚点生活费。

　　考虑到家庭没有稳定的收入来源，张先生一个人要支撑整个家庭，感觉压力很大。特别是目前他身体还没有痊愈，仅靠目前的积累是不够的。虽然目前炒股成绩还不错，但股市投资风险大，遇到熊市亏损的可能性也很大。因此他希望得到理财师的指点，能够对家庭理财作一个长远规划。本期我们邀请中信银行凤起支行理财师王磊，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　家庭情况

　　目前有自住房一套，汽车一辆。家庭无固定收入，股市资金40万元，基金12万元，固定存款34万元，活期存款8万元，另外还在朋友工厂里投资30万元，可能会有不固定分红，还有一笔亲戚欠款5.5万元。家庭生活支出每月约5000元，本人购买了一份分红险，年缴保费5500元。

　　理财目标

　　1、家庭保障计划。

　　2、孩子的教育金筹备。

　　3、60岁后能够月支出1万元。

　　财务分析

　　根据张先生提供的财务信息，对该家庭的资产结构及财务比例进行分析。

　　1、投资资产结构分析：项目投资30万元，股票40万元，基金12万元，固定存款34万元，活期存款8万元，自住房产一套，资产构成比较简单，无负债，可适度利用财务杠杆加速资产成长。

　　2、家庭现金流量分析：家庭收入来源主要依靠先生的股票投资收益，来源比较单一，且稳定性不够，其投资收益状况直接影响家庭经济状况，需扩大收入来源，并通过适当的理财方式增加理财收入；家庭支出一般，储蓄率较高，因此理财规划弹性大。现有存款高于年支出，保持高流动性。

　　3、理财及保障意识方面，家庭保障明显不足，需要增加保障方面的配置。

　　目标分析

　　该家庭的财务状况不复杂，缺乏稳定的收入来源，仅仅靠炒股和在朋友工厂的不固定分红来提供家庭生活费用，所以家庭的主要问题是收入单一，且很不稳定。先生虽然有一份分红保险，但是从整个家庭来讲，夫妻两人的保障还远远不够。另外按照目前家庭资产的投资比例来看，风险投资超过50％，而另外将近40％的资产投资回报率又不高，在没有稳定收入来源的情况下，存在一高一低的问题，因此需要参照理财目标来进行资产配置的合理化，而且这个家庭的理财目标也需要根据目标的重要性进行重新排序：

　　1、建立家庭的紧急预备金。

　　2、孩子的教育金筹备。

　　3、家庭保障计划。

　　4、养老及长期规划。