另类财富焦虑 一位赴港买保险者的自述
向日葵保险网
[导读]：香港保险被热捧，除了保险公司赚得盆满钵满外，更是培育了数量众多的保险代理人，业绩好的甚至拿到百万年薪。
的确，对于
分红保险，香港保险保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。
而这一情况，也在发生着变化。11月15日，保诚保险下调了一款分红保险新发保单的预期收益率，紧接着市场又传出了友邦保险和大都会保险储蓄分红型老产品将在12月31日停售的消息。
在保险从业人士看来，香港监管部门对于预期收益率的限制是不能高于9%，多家保险公司下调预期收益或许与2017年初即将实施的新政有关。据了解，根据香港保险业监理处要求，香港所有保险公司需要自2017年起公布其分红产品在过去5年内的“履行比率”，即实际分红与演示分红的比率，通过履约比例可以直接了解到保险公司是否能够实现其所宣传的预期收益率。
张华告诉经济观察报，代理人向还向她推荐了充裕未来的第二代产品，与第一代相比，其预期收益率降至到6%多的水平，但退保的代价相对减小了。
降温苗头涌现
近日，有媒体报道称有内地客户拿这香港保险公司开出的支票兑现，却遭到银行拒绝。而银行给出的理由是境外寿险、储蓄分红型保险的保单本属于并未放开的金融和资本项下交易，银行无法入账。后遗症开始显现，使得投保人在保险圈以获取方面增加了另一层风险因素。
在分析人士看来，从保监会发提示风险、打击内地非法销售香港保险行为，到外管局的几度发文，监管部门关于赴港买保险的干预并不少，而关于汇兑的从严将会对香港保险产生更加深远的影响。
系列限制政策实施后，也给香港保险公司带来了难题。摩根士丹利分析师Jenny Jiang曾在报告中提到，换汇手续已变得更受限、更复杂了，2017年新规加大了个人获取美元的难度，顾客使用境内银行系统支付跨境保费实际也受到了阻止，这会影响到内地客户对香港保险的需求。
一位香港保险公司销售人员对经济观察报记者表示，由于换汇难度加大，正常渠道下大额保单越来越难做了，公司也有意对这块作出限制，目前做的大多是几千美元的小保单。除此之外，由于CRS与年初正式在香港登陆，各家保险重新印制了保单申请书，内地客户必须提供境内税务居住地及税务编号，这也使得香港保险的避税功能大大弱化。
此刻，张华的纠结或许也是很多计划买入香港保单人的纠结，在理性思考的背后，是居民关于财富保值的焦虑。
