另类财富焦虑 一位赴港买保险者的自述
向日葵保险网
[导读]：香港保险被热捧，除了保险公司赚得盆满钵满外，更是培育了数量众多的保险代理人，业绩好的甚至拿到百万年薪。
回顾中国保监会曾经发布的风险提示，曾清楚提到
人寿保险和投资返还分红类保险属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
进入2017年前夜，外管局再度发声，自2017年1月1日起，改进个人购汇信息申报，加强对购汇意图的真实性审查，这意味着内地居民在填写会对申请表时，如果资金用于房地产、证券投资以及人寿保险等境外资产的投资将被禁止。
在这之前，虽有单笔交易5000美元的上线，但不少大额保单通过多次刷卡仍可实现。银联重申未开放金融和资本项下交易限制后，在港开设个人银行账户、带现金以及刷visa或master卡成了缴纳保费的主要手段。张华表示，据代理人介绍几种方法相比，在港开户成了最为常用的手段。但最让其担心的是，真实性换汇需求一旦被从严审核，保费缴纳将不再容易。
对于张华的担忧，代理人却称自有解决办法，在张华的再三追问下，代理人表示，为了保证客户特别是高净值客户保费的正常缴纳，不少中介机构有稳定的合作伙伴，内地客户将人民币打入对方提供的账户内后，对方会向客户的香港账户打入等额的美元或港元。张华清楚地知道，这种与地下钱庄无异的操作模式无疑在国内是违法的。而尽管能通过这种途径成功投保，但由于保险中介的不稳定性，日后保费的续缴也将成为难题。
此外，还有香港媒体报道，账户信息统一申报标准（CRS）下的自动交换财务帐户数据机制，香港税局将会把内地人在港开立的账户详情交给内地当局。
一旦缴费受阻，面临退保，将面临很大代价。
据了解，香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，而一旦中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。在代理人提供的一份18年缴费
重疾险全面保障建议书中，张华发现，在年缴保费2310美元的情况下，现金价值中的可的保证金额在第七年时才接近年缴保费水平，现金价值总额要在15年后才与所缴保费总额持平。
高收益之惑
在发稿的前一天，张华告诉经济观察报记者，不久前被中介告知，自己原来中意的来自友邦保险的“充裕未来”延期卖到1月31日，而这款产品原本计划卖到2016年底。张华坦言，吸引自己的是代理人介绍的高达7.12%预期收益率。与国内普遍在5%以下的
万能险相比，这个收益率十分诱人。
但有着金融知识背景的张华也意识到，在全球都面临着低增长、低收益、低回报的背景下，这个演示收益并不低。这或许意味着，在实际结算时，可能并不能得到这么高的回报。就此，张华咨询了与她一直联系的代理人，在问到实际结算的投资回报水平，代理人并未给出明确地回答，而是转而提及保险公司的口碑问题。这更增加了张华心里的疑惑。
