互联网保险创新才刚刚开始

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[导读]：短短数年间，互联网保险业务规模急剧扩张，产品结构日益多元，销售渠道深刻变革，跨界融合不断加剧，技术创新加速迭代。

　　针对于当前互联网保险发展现状，保监会发改部副主任罗胜认为：“真正的互联网保险还在发育当中，目前处于非常初级的阶段。”他认为，首先，以满足消费体验需求为核心的服务内容和形式应实现快速迭代。有人说“消费是感性的，商业是理性的；买是肤浅的，卖是深刻的；买者有多自如，卖者就需要有多用心。”在互联网保险的内涵当中，应该还包括服务结果的精准性和消费体验的全面优化。其次，互联网保险应遵循成本价值规律。真正的互联网保险，一定是建立在大幅度改善运营、降低成本、提升效率基础上的、为客户创造更大价值的保险。再次，应符合社会发展趋势。互联网化、大数据化、科技化是整个社会经济发展的大趋势。目前全球市值最大的企业当中，前五家都是科技公司，说明互联网科技代表未来发展趋势。

　　《报告》也建议，应加快探索行业顶层设计、超前谋划产业链条布局，切实强化产品保障属性、深入研究新兴技术应用和大力夯实基础设施建设。

　　大数据将成为核心竞争力

　　事实上，无论从营销渠道、保险产品、商业模式还是服务上，互联网保险是互联网技术运用于保险活动所产生的一系列创新。正如魏迎宁所言，“如果说互联网保险市场的竞争目前主要体现在原有渠道、产品场景的网络化，下一阶段，大数据将是核心竞争力，而区块链应用或颠覆整个业态”。

　　尽管当前互联网保险发展呈现繁荣之势，但是越是此时，越需冷静。“要满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，不断拓展保险市场的发展空间，就必须跳出保险看保险”，全国政协常委、中国保监会原副主席李克穆表示，保险业在快速发展过程中，确实也出现一些问题，个别保险产品违背了保险基本原理，带有博彩性质，费率厘定不合理，混淆了创新边界。部分产品信息披露不充分，存在弱化保险产品性质等。

　　“长远来看，基于大数据的深入应用，风险会被更加精准的感知、测定和度量。人们对风险的认识越深入、越清晰、越贴切，风险意识就越强，整个社会风险管理需求将会增加。”罗胜认为，当前互联网保险发展存在两类限制性因素。一类是基础性的环境条件因素，另一类是社会规则体系因素。可以看到，保险公司在技术方面并没有先天优势，完全外包的模式也不是最好的选择。因此，如何建立与公司成本压力和业务需求相适应的技术环境，是保险公司互联网化过程当中一个实践方面的难题。应该说，建立互联网生态是一个长期的过程，同时面临着生态内外部其他参与者的竞争。对于一个开放的生态平台来说，如何实现保险业务流程的拆分和解构，如何实现保险流程和基础业务流程的吸收和嵌入、建立灵活的管理和业务机制，需要时间探索。