【理财建议】

　　基于此，刘奕提供如下理财建议：

　　1、巧用银行理财和信用卡，提高资金使用效率

　　家庭现金部分保留家庭每月生活支出的6-8倍左右即可，目前客户保持3-5万的存款，金额上是可以的，但形式上可以改为投资1-3个月银行短期理财产品获取3%-4%的稳健收益，同时也为结婚资金做好准备。另外建议客户办理一张额度1-2万的信用卡，日常开支的部分周转可以用信用卡来完成。信用卡一般都有50天的免息期，这样可以提高资金使用效率，然后通过绑定一张储蓄卡来关联还款，可避免因忘记还款而影响个人信用。

　　2、增加风险保障，解除后顾之忧

　　就客户准备组建的小家庭来说，客户本人为家庭主要收入来源，目前仍有房贷尚未还清且月供金额也不小，一旦发生人身风险或是夫妻一方（或双方）因意外或疾病失去劳动能力，在失去收入来源的同时高额的医疗费用将对未来的小家庭产生极大经济风险。因此，除两人已有社保外，建议客户婚后首先以配偶互为受益人为对方补充意外、人身及重疾医疗保障（男方70万元，女方30万）总保费支出控制在1万元/年之内。

　　3、早日开始基金定投，培养投资积累习惯

　　该客户及未婚妻目前每月收入结余较多，应尽早通过基金定投养成投资积累的习惯，提早为将来出生的孩子准备教育和医疗准备金。建议孩子出生前每月通过基金定投投资4000元，可咨询银行理财顾问选取三支业绩优良且持续稳定的偏股型基金和一支指数基金为投资组合，长期投资可获得较好的回报。孩子出生后，考虑到每月可能新增2000元养育费，定投可减至2000元。

　　4、小房换大房，居住更舒适

　　当结婚、生子两个重要的人生阶段完成后，为了给家人提供更加明亮宽敞舒适的居住空间，客户可能就会考虑到需要改善家庭居住环境了。现有67平方米住房小两口居住十分适宜，但三口之家就略显拥挤了。

　　建议客户在资金相对充裕时考虑以房换房，将现居住小房出售，还清贷款后，剩余40万作为首付四成，贷款60万二十年，购买总价100万南三环附近单价10000元，100平米左右新房，月供4580元（按现行利率），另准备10万元进行现代简约式装修及购买家具家电。这样一来，房贷月供只提高1000元，但房子增大50%，更好更新的居住空间可以让一家人更加舒适愉悦地享受幸福生活。

　　基于上述多种理财工具的综合运用，在提高客户资金使用效率的同时改善了客户现有资产的收益结构、规避了家庭风险。并且，也为客户在小孩出生后的换房计划提供了较好的解决方案。