“我很想理财,可是没钱可以理啊。”家住重庆市沙坪坝区的李小姐说,“每个月扣除1500元基本生活费,1500元置装费,1500元养车费,2000元聚会娱乐旅游等费用,还有500元到1000元朋友生日结婚礼金,以及其他临时性支出1000元左右,基本就没了。”
李小姐现年26岁,目前是一家外资零售企业重庆分店的采购主管,家庭税后月收入在1万元左右(包括在国企建筑单位任现场管理的丈夫肖先生的月收入)。两人拥有的固定资产包括按揭房产一套,每月贷款由公积金全额支付;13万元经济型轿车一辆;存款2万元左右。目前两人没有进行任何的财富管理,虽然未来五年内无再买房的计划,但结婚已有一年多的他们,计划在未来2年内要小孩。“照现在这种情况,基本月光,如果未来2年要小孩的话,负担确实比较大。”李小姐说。
问:李小姐该如何理财,才能改变如今的财务状况?
答:“月光族”并非问题,问题是对金钱和财富有新的认识,作为工薪阶层,他们有比较好的正向现金流,2年后抚养一个孩子问题不大。
理财的方向无非就两个方面,节流和开源。对他们来说,最大的负债是养车以及聚会娱乐旅游的费用,占了总支出的43%。
从节流来看,如果没有经营生意的话,建议坐公共交通或打的,需要的话租车或借车用,并适当降低娱乐旅游的支出费用。这2年他们可以选择兼职或创业,并利用2年的储蓄投资理财产品,或者购买指数型基金产品。
考虑到该家庭的月盈余情况,建议其采用门槛较低的公募基金完成稳健型资产配置。
其中普通股票型基金风险较高,收益率波动较大,收益率水平主要取决于基金经理的主动管理能力;债券型基金风险较低,收益率波动较小;分级债基A端,约定收益率,风险性极低,一般封闭半年,收益高于一年期定期存款;保本型基金采用保本策略,持有一个保本期(一般3年)可保本;货币型基金主要作为现金管理工具,风险几乎为零,平均收益率略高于银行活期存款利率,流动性较强,可以替代银行活期存款;QDII是主要投资海外股票的一类基金,能够帮助投资者分散A股的系统性风险,分享海外市场的收益。
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