理财目标

　　丁先生和太太都已经退休，两人退休前都是大学教师，退休金相对较高，而且社保齐全。儿子早已经成家立业，有了自己的小家，孩子已经三岁。由于丁先生刚退休不久，且孙子已经上幼儿园，也不用自己照顾，因此总有一种吃用不愁，无所事事的空虚感。闲来无事丁先生喜欢每天盯着电脑炒股，可现在的股市行情时常让他感觉到血压升高，胸闷眼花，为此时常与太太产生矛盾。可丁先生觉得不炒股，生活也没什么意思，实在闲得难受。

　　丁先生想请理财师根据自己现在的家庭状况做一个合理的理财规划，看看自己在这个年龄段到底该如何投资。首先让自己跟太太的退休生活能够过得有滋有味，并且有保障；其次能够给孙子留下一笔教育基金，让孩子健康成长，日后对自己和太太也有一定的念想。

　　资产保持高流动性

　　步入老年，养老金的需求是比较刚性的，养老规划必须稳健并保守，以保本为最主要目的，在这个核心理念的资产配置前提下，才能根据自己的年龄，适度搭配一定比例的风险类资金如股票和基金，来提高资产收益率。

　　目前，重大疾病的支出还是相当可观的。即使社会保险健全的家庭，如果有一位老人患有重大疾病，也会给家庭带来巨大负担。随着体力的下降和各器官功能的退化，丁先生和太太也将面临丧失自理能力的情况，假如儿子正处于事业的顶峰阶段，工作繁忙分身无术，就需要家庭护工的照顾，或许最后也会进养老院，这将会是未来家庭的另一笔重要花销。因此，老年人的最大支出是医疗及看护。由于这两笔支出的重要性和不确定性，丁先生的家庭需要安全性高流动性较强的资产与之相匹配，以备不时之需。

　　首先建议丁先生家要保留部分存款作为日常生活的应急准备金，数额以3－6个月的支出为宜，以活期或者货币型基金方式投资，用来应付意外支出。股票投资风险较高，波动性大，用途明确且安全性较高的资产是不宜用来投资的。丁先生可以选择投资一些黄金理财产品，有些银行推出了黄金积存的业务，起点低，长期以定期定额的方式投资可摊平持有黄金的成本，降低金价短期剧烈波动而产生的价格风险。相当于基金定额定投，不失为一种好选择。而且，有些银行还推出了黄金回收的业务。稳健的收益，长久的价值，简单变现，正符合丁先生这样的老年人投资理财追求安全性和流动性的需求。

　　同时，丁先生还可以选择投资银行保证收益型或保本浮动型债券、货币市场工具类理财产品。此类产品一般主要投向等级比较高的债券、同业存款、大额定期存单、央行票据等固定收益类工具，相对安全性较高，有些银行将其评为中低风险类产品，收益略高于定期存款。国债、定期存款这些基础性资产，对于60岁以上的老年人仍然是非常重要的。虽然回报较低，但是高安全性和高流动性注定了这些资产的基础作用，25%左右的债券、定存资产仍然是少不了的。而对于直接参与股票投资主动管理型的理财产品，一般风险等级较高，建议老年家庭还需三思而后行。

　　意外伤害险不可忽视

　　从人生财务规划的角度来看，当下丁先生家理财的重点应该趋于保守，守住财富才能更好地应对未来，不应该将过多的资金投入高风险的投资项目，而要为自己储备一笔重大疾病基金。对于老年人来说，未来最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用的支出。虽然生大病社保也能报销一部分，但现在重疾治疗通常都用进口药、进口设备，大部分费用还得自己负担。

　　意外伤害以及疾病发生的概率在老年人群中很高，商业保险在精算设计的时候费率也极高，所以，市场少有60岁以上的寿险产品。由于丁先生夫妻二人年龄相对较大，购买健康保险特别是重大疾病保险会受到身体条件的限制，难度较大，因此可以增加购买意外保险的比例，而且意外险的保费比较低。由于空巢期的老人受到年龄和身体条件的限制，遭受意外伤害的概率明显高于其他年龄人群，特别是交通事故、火灾、意外跌伤等事故，对老年人的伤害更加严重。同时，由于老年人比较容易患骨质疏松症，万一摔倒可能会花费不少的费用，因此，一些保险公司在设计老年意外伤害保险时，内含了老年骨折的赔偿或津贴。普通意外险一般最高投保年龄60周岁，针对老年人的意外险最高续保可至80周岁，但费率有所提高。

　　另外，丁先生和许多长辈一样，很关心第三代的未来，为了让自己的爱永远围绕在孩子的身边，丁先生可以选择给孙子购买一份两全型的保险产品。因为两全型保险产品大多都会间隔几年给付一次生存金，譬如三年一次或两年一次。这些生存金若不领取的话，还能够累计生息，聚沙成塔，在孩子不同的人生阶段按需领取，用作孩子的教育金、婚嫁金、创业金、养老金等。其次鉴于孙子年龄还小，有较长的时间可以投资，建议丁先生可以进行基金定投来为孙子筹措未来的教育金。