香港保险市场如何成为避税、避债、避险的天堂？
向日葵保险网
[导读]：继赴港置业移民热潮之后，大陆富豪正掀起一波赴港抢保热，而他们的目的绝不仅仅是图个保障，或是追逐蝇头小利，而是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。
在香港购买保险手续亦较简便。有业内资深人士介绍，例如一家港资保险公司的人寿险在60万美元保额以下都不需要体检和提供财务证明，为子女投保也没有10万美元的人寿保额限制，内地通常在数十万元就需要体检和提交非常详细的财务证明文件。另外，香港的金融市场非常发达，财务顾问通常会整合私人银行、信讬公司、保险公司，为客户提供更为安全高效的融资方案，协助客户妥善地安排资产。
「大陆保险市场化的时间只有20年左右，目前还处于比较初级的发展阶段，在产品创新和服务上都有很大的提升空间，无法满足先富起来的中产阶层和高净值人群的全部理财需求，这部分人群自然而然地就会将投资转移到境外。」上述保险业资深人士说。
除了监管胜大陆，香港保险选择多、分红高、保费低，也成为倍受青睐的理由。购买香港保险的不仅仅是内地富豪，也有一些收入普通的内地白领，他们购买香港保险更看重收益与服务。据某香港保险公司的内地负责人Jack介绍，香港保险业务竞争非常激烈，全球保险公司在港均有设点，因此他们可供选择的产品相对内地同业更完备、价格上也有优势。
一位香港保险代理李先生表示，公司在上海卖得最好的是寿险、储蓄
分红险及大病
医疗险，香港保险产品中的投资型保险分红多在4%至5%以上，高者甚至可达8%至10%。同样保费的寿险，香港保险的回报率比内地高3至5倍；同样保费的健康险，香港现售的险种回报率甚至有比内地高出10倍。
此外，低保费也是吸引上海人去香港买保险的重要原因。以同样一份投保100万港元、限期20年的寿险为例，香港某款保险公司的设计是，每年只需缴纳保费1167港元，缴纳满期保费总共为23340港元，即可获得100万港元保额。而内地保险公司的设计是，单独投保80万元人民币（约100万港元）保额，年交保费1600元人民币，投保20年，则共计缴保费3.2万元人民币（约4万港元），费用比香港的
定期寿险高出近5-6成。
法律详解[避债][避险][避税]
促使大陆富豪钟情以买保险来[避债]/[避险]/[避税]，源起内地两条法律的规定，一是《中华人民共和国继承法》第33条及《中华人民共和国保险法》第23条，该两条法律的字面理解是「债权大于继承权，但保险权大于债权」。换言之，若是继承老爸遗产的，除要交税外，还要清还老爸的欠债；但老爸的资产若是为儿女买保险的，则老爸就算欠债破产，都不会影响儿女的保险利益。
「继承法」第33条规定：「继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。」
「保险法」第23条规定：「任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。」
根据上述两条法律的规定，大陆部分保险界及部分法律专家理解为可以避债避险避税，由于本月初央视报道深圳将出台遗产税试点方案，部分富豪可能出于提早避税，加上近日内地频繁出现巨额个人保单，令大额投保避债避险避税话题再度被热议。
