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健康险投保诀窍
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[导读]:生活压力太大,过度疲劳、各种疾病已经威胁到了人们的身心健康。如何为自己的生涯增添一份保障成为不少人考虑的问题。不妨买份健康险,那么该怎么购买呢?

  城市白领族的健康问题引人关注。生前购买健康类的重大疾病保险、住院医疗保险、津贴型保险,以及足额的寿险,一旦得了重病,不仅减少医药费的负担,如果不测也能有一部分钱留给家人。本文介绍几个购买保险的原则,以飨读者。

  两个优先原则:

  家庭中:经济支柱优先投保原则。家庭保险计划有一个通行的原则,即按照成员对家庭经济的贡献程度决定保险费的分配比例。如经济支柱应优先于一般成员,家长应优先于小孩。给大人的保险保足,才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测,将给整个家庭带来灾难性影响。反之,如果他(她)能获得高额保险赔付,则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。"家长"从另外一个角度来理解,自然就是孩子的"保险"了。

  个体中:保障产品优先投保原则。风险不因男女或老少、富贵或贫穷而存在,对每一个个体而言,都是平等的,所以首先应该安排本身最急需的保险种类,也就是必须考虑到保障型产品的优先性。这个最急需的保险种类如何界定?关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。通常,我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位,其顺序先后为:身故(对整个家庭带来的经济风险最大)、残疾(失去劳动和收入能力)、重大疾病(昂贵的医疗费用和营养费用支出)。而孩子的教育费用,不一定局限于保险产品,应该在家长安康基础之上的其他理财(资讯,论坛,产品)手段来实现。

  两个“十”原则:

  保险“双十”原则是计算保额和保费的一种参考方法,即年收入的10%用来购买保险,风险保额应该是年收入的10倍以上(风险保额是指以生命为标的保险产品,比如意外保险、终身寿险、定期寿险等,保险责任为身故或全残。)

  当然,在实际的购买过程当中,每个家庭因为有着各不相同的财务状况,不能够都按这么一个标准来计算。比如两个家庭都是10万年收入,一个家庭有50万的房贷,有个小孩子要抚养和教育,另一个家庭却没有孩子,也没有房贷的支出。因此第一个家庭所需要的保额要很高,必须要能够覆盖房贷的额度和孩子将来受教育的费用额度,但保费支出可能要求比较少,可能要低于10%,因为其家庭财务的构成中可支配的现金流较少,保险不能占用太多现金。第二个家庭则可以投入更高额的保费(比如年收入的20%-30%)来进行保险规划,因为其可支配的现金流较多。同时,家庭当中收入较多的那个人,所得到的保障也应该较多,因为他/她如果发生不幸,对家庭的财务影响是最严重的。可按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配保费的开支。 

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