郭：像有些自由职业者，由于种种原因而错过了办理社保的机会，就成了既没有社保又没有商业保险的群体。其实，社保就像是夏天家庭中所用的风扇，而商业保险就是家里的空调。如果在炎炎的夏日，家里既没有风扇，又没有空调，必然会影响到正常的生活质量。因此，对于没有社保的人来说，一定要用商业保险来弥补自身保障的不足。

　　在投保时，可以根据各自的经济条件投保不同的险种。但是在投保时所要注意的是：如果在没有任何保障的情况下，投保意外伤害和疾病医疗险比投保养老险更重要。因为，意外和疾病的发生是没有年龄限定的，所以更需要提前准备，防患于未然。在建立了最基本的保障以后，可以根据自身的经济状况，进一步投保养老保险，以满足日后养老的需要。

　　无论是意外伤害保险、重疾险还是养老险，都不能真正解决所有的保障问题。因此，在投保上述几个保险的同时，还需要投保附加意外伤害医疗保险、住院医疗费用保险和住院手术费用保险，尽可能地获得更全面的保障。

　　投保越多赔的越多有前提

　　记者：由于自由职业者工作性质比较自由，相对工作的危险系数也会比常人要高，为了得到更全面的保障，他们是否可以多投保些险种？是否投保的越多赔的越多？

　　郭：法航空难的遇难者中有一位中国乘客获得了960万元的保险理赔。因此，有人就会问这样一个问题：如果自己投保了很多的保险，那么在发生事故的时候是不是也可以赔很多？

　　其实这种理解并不完全正确。因为保险的给付分为两种：一种是给付型的。也就是当保险事故发生的时候，保险公司按投保时双方所确立的保险金额一次性给付给被保险人，合同终止。像那种给付型的保险：如意外伤害、重大疾病险、定期寿险等，都是可以根据所有有效保单的累计保险金额进行给付，也就是所说的投保越多，理赔时得到的也就越多；另外一种是费用报销型。像意外伤害医疗保险、住院医疗费用保险、住院手术费用保险等，都是属于费用报销型的保险。在申请理赔时，只能根据医疗收据中的合理医疗费用金额进行报销，如果一家保险公司不足以报足所发生的医疗费用时，同时在另一家也投保了相类似的医疗费用保险，那么可以报销所剩余的差额，但不能按所发生的医疗费用再次进行全额报销。

　　最后需要提醒的是，在投保的时候不要因为想获得更多的保障而忽略了自身的收入情况。也就是说，年保费的支出与自身的收入一定要相匹配，一般控制在个人年收入的15%-20%之间，不然会对自身的生活造成一定的压力，效果就会适得其反。