3、增加保险保障，家庭安全无隐患

　　针对刘丽夫妇家庭主要收入依靠一方、有小孩需要抚养、家庭目前收入情况良好、双方正逐步步入中年，生病的概率增加等特点，我们建议夫妇双方分别购买定期寿险、意外险、重大疾病险、健康险，今后如家庭经济情况许可，还可以考虑购买具有投资和保障功能的万能险。总之家庭保费支出可以达到年收入的10％左右。

　　上海浦东发展银行财富管理部 汤嘉惠

　　专家建议二：投资建议

　　刘女士的投资目标是在比较安全的基础上达到较好的收益。

　　股票、债券是比较常见的投资品种。有人对美国市场进行研究表明，在1802年分别投资1元于美国的股票市场、债券市场和黄金，到将近200年后的1997年，投资收益分别为747万、1.07万和11元，同期CPI上升为13元，黄金投资刚好能弥补通货膨胀，股市超过通货膨胀约每年7%；该项研究还显示，投资股票的期限为5年，亏损可能性已经很小，投资10年，至少能取得存款利率收益，25年以上平均报酬率在5%-8%之间。因此，从长期看，股市是收益较可期待的品种。

　　鉴于刘女士的投资期限可以比较长，提供三种投资组合供刘女士选择。组合1中股票、债券和现金的比例为7：2：1，是进取型组合；组合2中股票、债券和现金比例为6：3：1，是均衡性组合；组合3中股票、债券和现金比例为5：3：2，是保守型组合。但换个角度看，刘女士个人投资并不成功，因此建议以间接投资为主，主要选择相应的基金。

　　在具体的投资品种上，根据各基金2005年的表现结合基金公司实力分析，以及目前的市场状况，股票型基金不妨考虑投资易方达深证100ETF、华夏上证50ETF等。从国外看，ETF从1993年出现以来，因其低成本、便利性和与大势同步的收益得到投资者的追捧，管理资产已经超过3000亿美元。而国内ETF产品是2004年底推出的新产品，发展时间不长。但国内几只ETF产品运行一年多来，表现也基本达到投资者的预期，是比较好的被动投资品种，值得追求稳定收益的中长期投资者关注。

　　债券基金方面，由于利率处于历史低点，债券型基金中新出现的中短期债券基金比较安全。而以上投资组合建议中所谓的“现金”并不一定是持有货币，而是可以采用货币型基金来进行现金管理。

　　国信证券 陶正斌

　　专家建议三：保险建议

　　当今社会高收入的家庭日趋增加，每个人都在为自己的家庭提高生活品质而努力。但往往会忽略一些我们所谓的“万一”。大部分人都不会把我们常说的“不怕一万就怕万一”放入自己的生活中，谁都不希望有意外发生，可谁又能保证呢？

　　用刘丽夫妇的家庭资产和负债结构来做个分析：像这样一个生活幸福，衣食无忧，无任何负债状况，且有大部分资产作了银行存款。对于这样一个高收入的家庭，的确是很多人向往的。但其中却隐含了一个较大的问题，那就是对家庭保险基本无任何风险意识。在他们如今的生活内只有夫妇俩各自公司所缴纳的基本社会保险。因此还需要对每位家庭成员安排一些商业保险来稳固家庭的生活质量。