现在的社会，不稳定的因素太多了，为了以后的生活更加有保障，我想购买保险，请问商业医疗保险有几大类险种，投保时有什么特别的规定？例如，各自的报销范围、理赔标准。

　　专家分析：

　　一、商业医疗保险从给付形式上区分为：

　　1.报销型（通常是要按照损失补偿原则，各公司的报销型产品报销的比例和范围不一样，尤其要区分是仅就社保用药爱范围报销，还是可报销社保外用药）

　　2.给付型（与任何医疗产品不冲突，多买多给）

　　A、津贴类产品：手术津贴、住院津贴、癌症津贴、全残津贴、或其他特定项目津贴等

　　B.重大疾病直接按确诊给付

　　二、按适用情况区分：

　　1.意外医疗：通常是用于意外引发的门诊和住院的医疗费用（各公司免赔额与报销比例的区分，有时比例上大有文章可做）

　　2.住院医疗：发生住院后的医疗费用等

　　3.重大疾病医疗：通常就是指确诊发生约定的重疾直接给付

　　三、按具体应用项目区分（有的医疗产品是按项报销或给付的，有的则没有死期报销）

　　1.手术费

　　2.住院医疗费

　　3、药品费

　　4.门诊费

　　四、按适用的地域区分：

　　1、一般医疗产品

　　2.国际医疗产品

　　五、按适用群体区分：

　　1、婴幼儿和儿童医疗

　　2、成人医疗

　　六、按医疗的档次分为：此分类会越来越个性化

　　1.普通医疗产品

　　2.中档医疗产品

　　3.高档医疗产品

　　七、按与社保的关系区分

　　1.社保补充型：在社保报销之后的余额内按比例报销

　　2.非社保补充型

　　八、按报销用药范围区分

　　1.社保用药报销范围的产品：长城人寿、民生人寿、新华人寿等的产品属城此类

　　2、含自费药报销范围的产品：中英人寿、友邦人寿的产品含有自费药品

　　九、按保额与报销次数的关系

　　1.一年之内不限次数，累积报销额度以保额为限：长城人寿、民生人寿、幸福人寿、平安人寿、新华人寿等的产品均为此类

　　2.一年之内不限次数，但前后两次之间有观察期限制，每次报销额度以保额为限，一年不限额度：中英人寿、友邦人寿的住院医疗产品均是这类产品

　　十、按是否返还分为

　　1.消费类

　　2、返还型：以中英保安康、海康增划算、泰康乐康A\B为例的津贴产品，以中荷人寿医储宝、信诚的安心倚为例的老年报销医疗产品

　　十一、按是否保证续保区分：

　　1、保证续保型的：

　　2.不保证续保的产品：国寿的长久呵护住院医疗等均是不提供保证续保的，一旦确诊为慢慢病等，就直接拒绝续保