今年27周岁的蒋先生是一名企业中层职员。不久前，他因病住院，20天共花掉10000元医疗费，其中8000元在社保范围内，2000元属自费项目（包括进口药、特殊护理费等等）。

　　由于蒋先生属于上海社会医保中的“新人”，有一个1524元的“起付标准”以下部分需要自行支付，起付标准以上的部分（6476元），仍有15%需要自付，也就是个人还要负担2510。70元。所以这次住院，他个人一共花去4510。70元（包括现金和个人医保账户划出）。

　　出院后，蒋先生想起自己曾在某保险公司购买了住院医疗保险，遂把诊疗单据、出院小结、病例卡等相关材料提供给保险公司，但是按照这份保险合同，保险公司只对社保范围内的自负部分报销80%，所以他只能得到2510。70*80%=2008。56元的赔偿。

　　虽然有了社保和商业医疗保险的“双保险”，但蒋先生仍需为这次住院自行支付2500余元，这让他有些不太满意。

　　医疗费用险要注意报销范围

　　蒋先生这个烦恼，其实源自他的心理预期和实际购买的保险保障范围不一致。作为普通消费者来说，当然希望商业保险能“报销”的范围越广越好，最好是能全面覆盖自己在医院的一切支出。这种“保险统包”的心理预期与实际的产品特质有了不相符合的地方，所以让蒋先生这样的人群有所不悦。

　　但我们不能以此判断，蒋先生所投保的险种不好。因为我们看得出，这个险种的社保内报销是没有任何免赔额的，这一点就挺好。查阅具体的条款后我们还得知，蒋先生投保的这份住院医疗险的条款约定，被保险人住院治疗后，每次住院实际产生的床位费、医疗费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，可在当地社会医疗保险规定的赔付范围内报销80%。其中医疗费限额为2600元，床位费限额300元，住院治疗前相关所需的门诊费限额100元。价格上，蒋先生一年所需支付的保费为159元，保费成本也并不高。

　　只是投保这类险种，实在是无法缓解被保险人住院期间社保范围以外的支出压力。所以若想解除这种压力，投保当时就应该详细问清楚保障范围，根据自己的经济能力和已有保障状况，选择最符合自己需要的产品。

　　已有几款产品“超越”社保范围

　　那么，如果发生了超出社保报销范围的药品费用或护理费用，如何才能从保险公司获得赔偿？

　　消费者的这种需求，已经引起了保险产品开发人员的主意。以往“只报社保范围内费用支出”的医疗险正在慢慢多元化，这两年已经有多款不受医保范围限制的住院医疗费用保险出现。