陈先生想要投保一份保险，以便将来需要时保险能为自己的健康买单，但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品，陈先生感觉有点昏了头。

　　关注点一：3类健康险保障保额各异

　　在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险3类险种。

　　重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大。比如消费者投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就会给消费者10万元保险金。

　　医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。从保险金给付来看，这类保险的特点是按实际的医疗开支实报实销。

　　医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。从保险金给付来看，被保险人因意外伤害、疾病需要住院接受治疗时，保险公司会按照约定的标准补偿收入损失或提供住院津贴。

　　建议：根据社保和保费预算搭配组合

　　各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。

　　首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。

　　如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。

　　其次，要考虑保费预算。

　　一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％-12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。

　　最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。

　　对于有社保的消费者而言，投保时可优先考虑医疗补贴型保险，借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费；其次是医疗报销型保险中的意外医疗保险，一般是附加在意外伤害保险之后，意外医疗保险费率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用；在预算比较充裕的基础之上，可再考虑重大疾病保险。