对一个家庭来说，一旦有人患上重大疾病，伤害不仅仅是精神上的，这个家庭有可能因治病而倾家荡产，甚至负债累累。因此，重大疾病保险日益成为必不可少的险种，但很多人对此还存在误区。那么，重大疾病保险的作用到底有多大?如何有的放矢地选择该类保险？

　　本期嘉宾：新华人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司骋达部新人辅导专员秦丽珍

　　投保别走入三大误区

　　秦丽珍介绍，重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说，重疾险是转嫁大病风险的理想选择，但很多市民对此存在误区。

　　误区一：认为有社保、医保就无需额外购买重疾险。尽管不少人有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧很必要。一方面，医保走的是“生病-花钱治疗-凭票报销”的流程，患者看病有可能会因为筹不到钱而耽误病情，错过最佳治病时机。在报销时，有起报线、封顶线和个人自费比例，且个别药物、医疗器械还不予报销。但重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，不需要被保险人在病后四处筹钱垫付医疗费用即可获赔；另一方面，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。

　　误区二：等年纪大了再考虑重疾保障。秦丽珍说，不少人都认为重大疾病大多发生在中老年时期。但事实上，随着重大疾病发病日趋年轻化，重疾保障已经不再是中老年人才需考虑的问题。其次，由于重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚，为同样的保障支出的保费越高。最重要的是，由于重疾险通常还设投保年龄限制，达到一定年龄，比如55岁或60岁以上，就很可能无法投保自己心仪的产品。

　　误区三：买了重疾险，“什么大病都能保”。秦丽珍介绍，目前，各大保险公司推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，可涵盖恶性肿瘤、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等25种重大疾病的治疗保障。除此之外，各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病，比如新华保险就推出“健康无忧A、B、C三种保险”，可涵盖60种重大疾病。可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重，消费者在投保时可以详细了解。

　　有的放矢按需投保

　　秦丽珍介绍，重疾险的种类很多，购买时要根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最适合自己的重疾产品。

　　一般来说，市场上的重疾险产品种类有消费型和返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费。返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息。消费者可结合自身经济状况和需求，选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

　　一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童投保时重点关注是否保有白血病，女性可考虑购买涵盖乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。

　　分期缴费可减轻负担

　　秦丽珍强调，重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足以及分期缴纳。对普通市民而言，重疾险的保费还是分期缴纳更为实惠，一般不会为经济带来太大负担。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。

　　巧选渠道量力而行

　　在重疾险的选购渠道方面，秦丽珍说，除了通过传统的保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，投保更为便利。省去中间环节后，有的保费价格相对优惠，但可能在后续服务上稍微欠缺一些。

　　至于每年的重疾险保费支出多少比较合适呢？秦丽珍建议整体保费支出应占全家全年收入总额的十分之一，个人保额在15万~30万元最合适。