投保容易理赔难，一些消费者对保险都有如此消极的印象。理赔难在哪里？是消费者对保险的认知存在误区，还是保险合同确实存在霸王条款？如何解决理赔难的问题？消费者和保险公司为此应该做些什么？针对理赔环节的这些问题，记者专访了光大永明人寿保险有限公司运营管理部助理总经理贾忱。

　　消费者对保险的认知存在偏差

　　贾忱从事保险理赔工作已经有13年，根据这几年的理赔实践，他认为，很多消费者之所以不能顺利理赔，最主要的原因在于投保时忽略了一些细节问题。

　　尽管目前公众对保险已不再陌生，但能深入了解保险的人并不是太多。一些人认为只要买了保险，无论出现什么问题，保险公司都应该理赔。贾忱认为，这种对保险似是而非、一知半解的认识，必然会在理赔时发生分歧。事实上，保险的种类非常多，常见的寿险产品有重疾险、两全险、医疗险、意外险等，这些险种的保障范围不同，假如消费者仅仅购买了重疾险，若发生意外事故就不能得到重疾险的理赔。

　　重疾险补偿的是“失能”

　　很多人认为，重疾险是对患大病后产生的医疗费用的补偿，保额普遍偏低。以光大永明公司为例，重疾险平均赔付金额仅为五六万元，贾忱认为这其实是对重疾险的误读。事实上，重疾险更像“失能险”，不仅要对患大病所产生的医疗费用进行补偿，更重要的是对因疾病而丧失劳动能力的补偿，保额应当与投保人的收入水平挂起钩。如一位年薪20万元的白领，若预计患病后一两年不能工作，保额就必须能涵盖这部分收入损失。贾忱建议，消费者如果想在理赔时避免纠纷，就应该在投保前弄清楚自己投的是什么险，多少保额合适。

　　如实告知很重要

　　在理赔案例中发现，很多投保人并不重视如实告知这一项，他们往往根据自己的判断来决定是否告知。“尽管新保险法增设了2年不可抗辩条款，在一定程度上保护了投保人的权益”，贾忱分析，“但投保人依然应该履行如实告知义务，否则在2年的合同期内，还是会面临很大的风险。”贾忱解释，当投保人选择如实告知时，保险公司的核保部门会根据他的情况决定是正常投保，还是提高保费，抑或是拒保。如某人患有高血压，其患大病的概率就比正常人要大，保费也应当比正常人要高，如果他不如实告知，则根据保险费用均摊原则，其他投保人就要承担他多出的费用，从这个角度来看，是对其他投保人的一种不公平。