随着经济快速发展、家庭收入不断增加,保险已成为家庭财务规划中不可缺少的重要组成部分。当家庭财富不断增加时,保险的比例也需相应增加,家庭成员中的保险需求设计是否合理,要通过对家庭人员结构、收入情况、保险配比等进行分析,及时设计新的保险计划。如何在新的一年中,为客户进行家庭财富盘点,合理增加保障呢?
案例
家庭情况介绍:张先生今年32岁,是一位民营企业的负责人,妻子李女士30岁,是电信公司的部门经理,夫妻二人有一男孩2岁。家庭年收入20万元左右。夫妻二个都有社保,并且于2008年在商业保险公司都买过重大疾病保险,重疾保额各为5万元,孩子只有社区医疗保险。张先生家庭收入较好,有固定房产、汽车,每年除各项支出外,年底银行存款10万元左右。
案例分析
首先,要从该家庭财富规划上分析,张先生家庭收入较好,除各项支出外,还有充足的资金,具有购买商业保险的能力。保险支出按标准普尔家庭资产分配图,保险支出不超过家庭收入的20%为宜。所以,还有加保的能力。
其次,张先生及妻子具有一定的保险意识,能够主动为自己购买重大疾病保险,但在保障方面显得较少,尤其是家庭中的经济支柱,在意外保障及重疾保障方面没能足够满足家庭的需求。
最后,子女未来的教育、婚嫁、养老补充金,没有做出合理的规划,使大量的资金进行闲置。所以,针对目前家庭情况,做出以下保险计划。
推荐保险计划
1.增加保障计划
夫妻二人虽然都已购买了重大疾病保险,但5万元重疾保额也无法满足高额的医疗费用,为了避免疾病与意外风险给家庭带来的损失,保证生活质量,主要在重疾及意外风险方面增加保险计划(张先生保险计划见表一、李女士保险计划见表二)。
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