叶子飞发言：

　　疾病险我不想考虑缴一次有效一年的那种消费型，有没有储蓄型（或叫返回型？）的？听说有些病险仅仅保到60岁，而有些可保终身，请推荐几种.先行谢过！

　　专家的答复：

　　我也不建议您去买那种交一次只能保一年的消费型健康险。因为这样如果今年身体出了小毛病，明年说不定保险公司就不会再继续为您承保了。这就是缴一次有效一年的那种消费型对客户不利的一面。所以保监会在新的监管规则中要求保险公司必须明确向客户说明这一点，避免客户受到损失

　　其实消费型的健康险有很多种有可保5年，可保10年，可保20年，保到55岁，保到60岁，保到65岁等很多种选择。比如一个客户选择的是保险期间20年的，那么只要正常交费，那么在未来20年内一旦患了条款中的列明的大病，保险公司就要赔付

　　有人会说，即使可以保20年，那20年以后得了大病呢？人是越老越容易患病的呀？于是说定期的大病险不好，应该买终身大病险。

　　好，我们来用例子来看看终身的大病险。35岁的男性，购买了10万的终身的重大疾病，20年交费，每年要交4000元左右。我们看若这个客户如果是20年后得了大病会赔多少？就是10万。但客户20年一共给保险公司交了8万元。很多人都喜欢终身大病险，认为老年才是发病的关键时期，可是从上面简单的计算可以看出，虽然终身大病险的确在老年的时候得病会理赔，但赔给您的主要是您自己交的钱。也就是终身大病为您老年时提供的保障仅仅相当于是储蓄的功能而已。所以他真正为您发挥保障功能的还是在您刚买的时候，也就是在保费没交完的前20年的那段时间。而这20年，您完全可以用消费型的20年期的定期大病来解决。保费还便宜。保障额度还可以设的很高

　　因为真的一旦患病，可能动辄需要几十万的医疗费。而购买终身大病往往客户限于交费能力，不会买很高的额度。所以定期大病更能体现保障的功能

　　对于孩子，考虑大病的风险，只要考虑他可以独立工作以前的那段时间就可以了。比如20年期。等到孩子独立以后，他可以自己去挑选当时保险市场上更好的产品

　　如果财力允许，现在您当然也可以考虑万能寿险和附加定期重大疾病的组合。万能险那部分目前主要发挥储蓄的功能就可以了，小孩子不需要多少寿险，几万就可以了。等到他成人后，肩上有了责任后再把寿险调高就可以了。