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商业保险医保目录限制突破 目录外药品也可赔
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[导读]:生病不可怕,可怕的是生病后高昂的医疗费用。就算你买了保险,也难以全赔,因为只有用医保目录内的药品才能赔付。不过这一限制正被一步步突破。日前,已有保险公司研发出给予医保目录以外药品报销的产品。

  生病不可怕,可怕的是生病后高昂的医疗费用。就算你买了保险,也难以全赔,因为只有用医保目录内的药品才能赔付。不过这一限制正被一步步突破。日前,已有保险公司研发出给予医保目录以外药品报销的产品。

  近年来,伴随医疗成本的上升,个人医疗支出比例也在持续上升。最新统计数据显示,中国卫生总费用保持快速增长,刚刚过去的2010年,中国卫生总费用达到近2亿元,而其中个人支出比例高达40%,即个人自掏腰包总费用达到8000万元。在商业保险市场上虽然也有很多医疗保险的产品推出,但在保险理赔上存在一些缺陷。“即使拥有医保,医疗费用也不能够全部由医保报销。门诊和住院报销有一定的起付线,报销还有目录限制,即使在目录内的费用报销也要按一定比例自付!”一个普通国企职工向记者诉苦。可见“广覆盖、低保障”的基本医保体系远远无法满足民众的医疗需求,高额的医疗费用已成为家庭沉重的财务负担。

  为什么保险公司对于医保目录外的药品费用不予赔付?中意人寿相关专业人士表示,主要是目前医保用药范围较广,对于疾病的治疗效果可以保证,因此采用与医保目录相同的赔付范围,可以使医疗类保险产品满足绝大多数客户的治疗要求,而且容易让客户接受。“不管是医疗机构还是医疗监管机构,对医保范围外的用药及治疗的管理规范都不如医保范围内项目,对于其使用的合理性及治疗效果都难以判断,也不易向客户解释。”

  而生命人寿的专家则表示,相关保险产品的缺失也事关保险理赔的原则,即保险是补偿型的。对于比较昂贵的进口药,没有一个参照标准,原则上是“不提倡,不鼓励”。此外还有一个原因是理赔风险很大,影响保险公司利润。

  不过,这一空缺正被逐步填补。如中意人寿在售的“中意乐温馨综合住院补偿医疗保险”系列产品A、B款,对于医保目录外的用药(特殊类别诸如“营养品”除外,已列示在条款中)都在一定金额内予以80%的赔付;对于检查治疗项目没有医保范围的规定。而平安则推出了专门研发的“医无忧”医疗保险产品,在目录内自付部分可报销90%,目录外(100%由个人承担)可报销60%。

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