2012年5月，国内保险业巨头新华人寿全新推出“祥瑞一生终身保障计划”，为了让大家对这款产品有更深入细致的了解，银率网特做深入的分析解读。

　　“祥瑞一生终身保险计划”由主险“祥瑞一生终身寿险（分红型）”和附加险“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”组合而成。这款产品在本质上并无太大创新，延续了之前的套路——终身寿险附加重大疾病险，但在功能细节方面，有一些新意，下面我们会专门提到。

　　首先看主险“祥瑞一生终身寿险（分红型）”，这是一款典型的分红型终身寿险，采用了新华人寿长期坚持的英式分红精算设计，就是把每年的分红以增加保额 的形式回馈给客户。银率网认为，用保额分红的寿险做人身保障具有非常大的优势，分红增加的保额能有效解决保障贬值的问题。另外主险在条款设计方面，为了符合监管要求把被保险人的年龄做了特别区分，18岁之前，在责任期间内发生身故或全残赔付所交保费及累积红利保额所对应的现金价值。18岁（含）之后，在责任期间内发生身故或全残赔付基本保险金额和累积红利保额之和；这样就约定了未成年人可以买，但保障会有区分。“转换条款”是指合同生效且交费满两年之后，如果对保单不满意，可以转换成其它保单，但转换只能结算保单的现金价值和其它可能分配的终了红利之和，目前来看这种转换的意义并不大。减保、保单贷款应该是这类产品的标准搭配了，不用细说。

　　另外，该款产品最大的亮点是添加了养老年金转换功能，保单生效满十年且被保险人年满60周岁，经被保险人书面同意，投保人可以申请将保险单的现金价值的全部或部分与有可能分配的其他终了红利之和，作为一次交清保险费购买个人转换养老年金保险。这个功能非常适合那些前期注重身故全残保障，后期注重自身养老的投保人。

　　再来看附加险“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”，这款附加重大疾病险可保35种重大疾病，前25种是中国保险行业协会推荐的病种，后10种病有些就比较稀奇古怪了，如：因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染（即艾滋病）、严重川奇病、严重克隆病。如果真有这方面担忧的话，可以考虑一下了，但笔者认为这些病种还是挺浪费钱的。另外，该保单增加了一项可选责任，即癌症特别关爱金，也就是说罹患癌症的情况下，可以多赔50%的保险金，这应该说是一项比较人性化的设计了，因为一般治疗癌症需要大量的放化疗，费用是相当惊人的，当然这项责任也是需要另外付费的。