母婴险保障范围各不同

　　在对比了数家保险公司的母婴险后，曾先生为妻子选定了长城保险“爱相依”母婴疾病保险。

　　曾先生告诉记者之所以选这款保险是因为一张保单可以保两人，既能为孕妇提供保障，也能为即将出生的小宝宝提供保障，可以单独购买，避免了不必要的保险消费。并且这款保险保障的范围比较宽泛，保险责任包括妊娠特定疾病保障、分娩身故保障、先天性疾病保障及新生儿身故保障，涵盖了孕妇妊娠及分娩两个阶段的关键保障需求，以及新生儿0岁起近6年间的关键保障需求。

　　曾先生了解到，女性妊娠特定疾病共有宫外孕、恶性葡萄胎等7种常见病，新生儿先天性疾病也包括7种疾病及5种手术，如特定先天性心脏畸形、唇裂及腭裂修补术等。“保障的这些疾病还算是常见，因此我投了最高档10万元保额的，相应的保费是2988元，一次性交清。”

　　记者了解到，曾先生所购买的“爱相依”一共有4个档次的保障金额：3万、5万、8万、10万，对应新生儿有1万5、2万4、4万、5万保障金额，相应保费分别为1288元、1988元、2588元和2988元，均为一次性交清。保险期间自保单生效日开始，第一保险人即孕妇的保险期间为1年；第二保险人即新生儿的保险期间则自出生日起至保险单生效第六个周年日止。

　　曾先生还告诉记者，“其实我了解的保险公司，如中国人寿（601628）、太平洋（601099）产险、太平洋安泰都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。像中国人寿和太平洋保险的‘母婴安康’保险仅仅对意外伤害进行保障，而太平洋安泰的‘安安妇婴保险’还对妊娠期疾病进行保障。除外责任也不完全相同，如人寿的‘母婴安康’保险就没有把‘被保险人患有先天性疾病、遗传性疾病’列入除外责任中，而太平洋保险的‘母婴安康保险’却将这两种情况列为免除责任。对母婴的保障程度也有差异，有的侧重于对孕妇的死亡或全残保险，有的则侧重于对新生儿的保险。所以投保时注意保障范围很关键。”

　　投保时间有讲究

　　由于女性妊娠期的风险概率比较大，部分普通寿险和意外险的条款将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。因此，准妈妈们买保险时需睁大眼睛，问清楚保险的除外责任，避免花了冤枉钱。

　　记者登录多家保险公司官网发现，大部分保险公司都对母婴险的投保人设置了一定条件，需为20周岁至40周岁、未怀孕或者已怀孕但孕周未满28周（约7个月）的健康女性。对此，泰康人寿的精算师魏小姐告诉记者：“目前多数保险公司对怀孕28周以内的准妈妈视同成人投保，不会上浮费率，但对怀孕28周以上、生产1个月以内的妈妈投保有所限制。一般说来，超过28周的孕妇都不在承保范围之内，若是怀了32周，那么需要产后一个月后才能投保。因此，准妈妈在准备买保险时要把握好时间。”

　　另外，各保险公司的“保险期限”也有特别的规定。比如，有些产品保险期截至被保险人的该次妊娠预产期后的第7日的24时，也就是说，如果晚产的孕妇在这个“第7日”之后遇到分娩意外，将得不到保障。因此，在购买母婴意外保险时，一定要看清楚条款的保障时间范围。