古语云：三十而立，四十不惑，说的是这一阶段人的思想和身体等各方面处于人生最好、最合适的时候，比较容易迎来人生的又一高峰。那么，在这重要的转折时期，你准备好了吗——为自己在事业上再次冲锋陷阵？赶路之余，勿忘了为自己设计一份合适的保障计划保驾护航。

　　★案例分析：

　　男，36岁，年收入3万--4万，债务1万多，已帮小孩买保险年交2700元；考虑购买平安智胜人生终寿险万能型，年交5300元，交10年，分别是智胜人生（终身）10万，智胜重疾（终生）5万，无忧意外6万，无忧医疗1万，健享人生390元，感觉保单回报低。

　　保险规划：

　　对于36岁这个年龄来说，可以考虑购买平安的万能险种，产品特点在于：交费灵活，领取自由，保额可调，同时还有1.75%的收益。另外，持续交费的话还有奖，一张保单不但单纯性的保重疾，同时可以附加上意外.意外医疗.住院医疗....等等全方面得到保障，在全方面的保障的同时还可以达到养老的效果。

　　购买保险的真正目的是转嫁风险，减轻自己的担忧，并不是单纯的投资——高回报。客户目前处于家庭的高责任期（上有老、下有小），购买合适的保险能将其责任部分转嫁到保险公司。根据其考虑的保单，可作一个简单的分析：客户现在拥有的保障至少有十年时间，忽略住院医疗，其中普通身故金10万元，意外身故金16万元，交通意外身故金22万元（以乘客的身份乘坐公共交通工具发生的意外），重疾5万元。从智胜人生年交保费5000元的最高寿险保额（即普通身故）上说，如果是35岁的男性最高为68倍，即34万元；如果是36岁男性最高为56倍，即28万元……也就是客户根本就没有将万能险发挥到最大用处，却眼里盯着未来，如果能肯定上帝不会随时招唤自己，其实根本不用拥有保险，拿这笔钱干什么都强，这就视乎客户自己的权衡得失。

　　★投保知识：

　　目前市场上重大疾病的种类一般分三类：

　　1、消费型重疾：此类产品采用自然费率，所以年轻时保费便宜，逐年提高，因为年纪越大风险越高；

　　2、储蓄型重疾：此类产品采用均衡费率，保费采用长期缴费方式，到期还本或返还保额；

　　3、万能型重疾：重疾附加在投资型主险上，采用每月扣除风险保费的方法，兼具一定的投资收益。

　　若想短期保障且保费便宜的就选第一种；若想长期保障且保费中等的就选第二种；若想终身保障其具备投资收益的就选第三种。但保险规划每一个最好能在经济允许的范围内全面、合理的去规划，基本的意外、住院医疗、重大疾病、寿险生命责任保障最好一样不要少，这样才能最大化的帮我们实现人生风险的转嫁，让我们生活得更加安心，因为保险产品各有各的作用，而是是分别具有不可替代性！

　　至于选择哪家公司并不重要，重要的是首先应当认真的确定自已的需求究竟是什么、经济承受能力是如何的，然后找位专业、中肯的保险从业人员好好的沟通一下，共同协商制定对应的解决方案就可以了。

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