双11每分钟刷出41万笔保单 消费保险渐成新主角
向日葵保险网
[导读]：，伴随着近年来“网购”规模的快速提升，消费保险种类也在从最初的单一退运费险，扩充到今日保障范围覆盖了商品资质、质量、价格、物流和售后等各个环节的30余种细分领域保险产品。
分析人士指出，传统保险的功能正在被突破，在消费场景中，保险与消费出现“共生效应”，相互刺激拉动。一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放；另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，将大量互联网消费用户培养成新“保民”。
规模大、增速高是消费保险正在成为保险业发展的一个全新而独立的领域的真实写照。2016年前三季度，消费保险在蚂蚁金服保险服务平台上的保费同比增长超过50%，保单量同比增长超过80%。该增速高于前三季度产险业7%的平均保费增速。
9成理赔无需人工干预
资金流、信息流和物流——应对三流洪峰是每年“双11”的技术大考，而一天出单6亿笔的消费保险，也正是大数据和强技术支撑下的产物。“一个险种、每天成交几百万单，在传统保险业很难做到。”泰康在线财产保险股份有限公司副总裁方远近说，“但是现在一天可以处理226万件产品，人工介入不到一成，靠的是强大的技术支撑。”
据蚂蚁金服保险事业群产品总监梁越平介绍，“去年我们就可以在技术上实现4万单每秒的出单能力，今年已经突破5万单每秒。”记者了解到，其实，在蚂蚁保险平台上，保险公司日常保单出单总量就已超过2100万笔／日。在几乎零人工干预的情况下，通过算法的精算模型，根据买卖双方各自的信用度、退货率、商品类目和消费行为数据因子，实现千人千面的消费保险定价和出单。
如果说出单只是考验流量压力，那么反欺诈和理赔环节才是真正考验人工智能和数据应用的关键环节。据了解，在消费保险的理赔环节，超过九成是依靠后台技术识别和判定，只有一成的案件需要人工干预。
其中，图片识别技术是核赔流程重要应用之一。业内人士介绍，图片识别技术首先会对用户报案图片进行清晰度识别，识别图片中理赔标的物的有效信息并实时做出反馈，例如商品标签代码、货品破损程度等。更重要的环节是对图片相似度的识别，通过技术手段可以在一个庞大的图片库中，比对识别出报案人上传的是真实拍摄图片，或是网上下载了腐烂水果的图片。结合对理赔者信用程度的判断，绝大多数理赔都可以在几小时内在线完成。
“系统自动识别理赔凭证(图片)、生物验证身份(核身)再加上理赔报案人的信用记录，人工智能系统基本可以审核处理超过90%的报案，剩下的疑案、复杂案件才会传送给人工处理。”蚂蚁金服保险事业群一位内部人士说。
有了数据与技术支撑，消费保险成长空间充满想象。业内人士指出，新型消费保险尚在试水阶段，盈利能力目前尚难下断论，但伴随着消费场景日趋个性化与定制化，消费保险的种类还会变得更加多样化。未来，无论线上或线下场景，只要出现退货、破损、质保等各类痛点，更多消费保险就有可能诞生。
