越来越多嘉兴人赴港买保险这样真的更“保险”吗？

向日葵保险网

[导读]：越来越多嘉兴人赴港买保险，来自内地的保单保费有如此大的增长，究其原因，不可否认，相比于内地保险产品，香港保险的确在某些方面存在优势。

　　然而，记者以30岁男性、非吸烟者、保额50万元人民币的重疾险作为条件咨询，发现内地保险公司也有一些不错的产品。某人寿的一款产品总保费只需22万元人民币左右，重疾范围包括61项，保费更加便宜，保障范围却更广。另一家保险公司在轻疾给付上十分吸引人，范围包括10种轻疾，30%的独立保额，即当用户患上范围内的某种轻疾时，保险公司会额外赔付保额的30%，并且不影响重大疾病的总保额，当再次患上其他轻疾时，同样会再次赔偿30%，一共可以理赔10次，但仅限于10次不同的疾病。它的保费在26万元人民币左右，重疾范围也包括42种。而对于原位癌，这两款产品均有受保。

　　有业内人士分析，上述三种保险产品都具有一定的优势，而单纯以保费论优劣就会产生一定偏颇，保障范围和保障条款也需要综合考虑。单纯以某些条件作为比较标准其实毫无意义，市民在购买保险时需充分了解自身需求，只有最适合自己的产品才是最优产品。

　　保险公司破产

　　投保人可能“血本无归”

　　实际上，虽然香港保险产品较内地的有一些优势，但风险同样存在。保险行业协会的工作人员向记者介绍了其中存在的几个主要风险，“一个是汇率，香港保险以港币、美元结算，10年前港币兑人民币的汇率约为0.8∶1，现在约为1∶0.84，也就是说10年前保额为50万港币的一份保单，现在保额价值缩水约20万元人民币。”同样的，美元这10年间也在贬值，10年前人民币兑美元汇率约为8.07，而目前人民币兑美元汇率约为6.70，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在缩水近14万元人民币。

　　“另外在法律方面，两地法律适用不同，一旦出现法律纠纷，香港需要走诉讼渠道。香港的诉讼周期很长，内地客户两头跑，存在时间和精力上的损失。”除了法律诉讼外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

　　该工作人员补充道：“香港现在一年的纠纷有700多个，虽然和整个投保量相比，所占比例微乎其微，但是真正发生时就是100%了。”记者从香港保险索偿投诉局官网了解到，2015年投诉局处理了728宗投诉个案，其中647宗属新接获的个案，比2014年的603宗增加7%。“在内地投保有纠纷的话，可以找我们保险行业协会进行投诉，我们设有投诉、纠纷调解等部门，一般投保人投诉的话，5个工作日就能给出答复，还是比较有保障的。”

　　该工作人员继续说道：“还有一个是破产风险，内地保险公司按规定需要提存保险保障基金，由保监会集中管理，假如保险公司依法破产，这笔基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。但是香港保险市场高度市场化，不‘兜底’，也就是说，保险公司如果破产，投保人很可能‘血本无归’。”