健康险税优进入操作阶段 面临三大挑战
向日葵保险网
[导读]：随着城市医疗水平的提高，人们医疗保健消费支出的比重上升，其购买商业健康保险的需求得到激发。
按照规定，对于既往症人群，在投保前以及承担保险责任时需遵循如下原则：对于既往症人群，要求投保时必须已连续缴纳个人所得税满1年；既往症人群在续保时通过核保，被认定为已恢复健康的，可按照健康人群承保，但其保证续保期间内累计医疗费用保险金额需扣除该被保险人在保证续保期间内累计已赔付的金额。
也就是说，一旦病人恢复正常，带病投保时的高费率就应回归正常。而且，不得终止合同，直到法定退休年龄。
业界人士分析，很多带病投保的人群，慢性病居多，病情不稳定，但费率一旦确定，得一年后才能更改。因此，保险公司承担的费用风险较大。
挑战之三：医保系统全国没有统一
健康险税优产品是与医保相连接的保险产品。目前全国各地的医保并没有实现统一，有2000多家数据库。保险公司与之对接，风控压力较大。
如，A款保险责任中明确，住院医疗费用保险金，被保险人在基本医疗保险协议管理医疗机构（不含特需和国际医疗部，下同）住院治疗的，对于其住院发生的医疗必需且合理的保险合同约定的住院医疗费用，在该保单年度余额内，按照附表中的约定给付医疗保险金。住院费用包括住院期间实际发生的药品费、住院手术费、床位费和其他费用之和。
住院前后门诊费用保险金，被保险人在基本医疗保险协议管理医疗机构治疗的，对于因与该次住院相同原因在该次住院前7日（含住院当日）以及出院后30日内（含出院当日）发生的医疗必需且合理的门诊治疗费，在该保单年度余额内，按照附表中的约定给付医疗保险金。
由于不同的医保的产品目录不同，各地报销水平不一样，因此，保险公司在设计全国同一款产品中，对应不同的地区数据所带来的风险如何防控，十分棘手。
