今年的少儿险新品有何特色？众多少儿险产品中究竟什么样的最适合自己的孩子？记者进行了一番调查。

　　多家公司创新“保费豁免”

　　从南京多家寿险公司了解到，突如其来的天灾让很多人的保险意识得到前所未有的增强，近期家长对意外险的咨询明显上升，而一些公司新品也特别注重“以人为本”。

　　比如5月底才面世的中意人寿“愿望树”教育综合保障计划，虽然是少儿险，但家长也有“保障”——如果家长为孩子投保后，保险期间家长不幸罹患重大疾病、身故或全残，孩子每年可得到一笔津贴补偿，直到年满22周岁，同时还享受“保单豁免”服务。业内人士介绍，上述创新是在“保费豁免”服务上的又一延伸。再如，中国人寿(601628行情，股吧)的“美满一生年金”分红保险(12年交)，年交5万保费的“美满一生”年金保险加保额20万的“康宁定期保险”，这样组合的好处是：客户从第一年起，就可以通过“美满一生年金”每年领取到5000多元的关爱年金，年金会一直返还到被保险人74周岁。

　　据悉，出于“以人为本”的考虑，诸多少儿险都提供了“保费免缴纳”(又称“保费豁免”)的搭配服务，即如果投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子教育金等的领取却丝毫不受影响。

　　目前，“保费豁免”多数公司都可提供。平安人寿的“保费豁免”，则是在孩子一旦不幸发生重疾后，即可获得提前给付的重疾保险金，保单价值不受影响。如果同时附加重疾豁免，则可免收豁免期间的各期保费，保单价值还可继续增长。

　　公益保险关注地震孤儿

　　调查发现，除了常规的少儿险种，地震孤儿也被特别关注。如太平人寿开发了专门为地震孤儿设计的公益产品，近期就将推出。这一险种叫“太平英才守望教育年金保险”，每份教育年金在被保孤儿6周岁至14周岁期间，每年提供200元初级教育年金，用于支付其小学、初中学杂费；15周岁至17周岁期间，每年提供1000元高中教育年金，用于支付高中阶段学费；年满18周岁可一次性得到5000元的成才保险金，用于继续深造或开始职业发展。产品的设计开发管理经营等各项费用全部都由该保险公司无偿捐助，所以费率比常规险种低。社会爱心人士通过先预约后审核的方式投保。此外，中国人寿还宣布将全面助养地震孤儿。

　　少儿险作为常年销售的产品，并不一定非要掐着每年“六一”的节点推出。由于诸多保险公司对市场跟踪灵敏快捷，眼下很多少儿险的设计也相当细致。

　　信诚人寿江苏分公司市场部经理胡苏迪介绍，以少儿医疗险为例，时下虽然儿童也能参与医保，但是在一个保险年度内，普通门诊医疗费十分低，不能满足儿童容易生病看门诊的需求。这时家长就可补充“少儿医疗健康保险计划”，如该公司的“宝康少儿医疗健康保险计划”，提供少儿意外伤害、意外医疗、住院津贴、手术津贴、住院医疗费用补偿等多重保障利益，而且独有的“烧烫伤”保障更贴近少儿需要。另外还设孩子发病率最高的23种重大疾病保障，以及“保费豁免”条款。据悉，这样比较细致全面的计划目前在少儿险市场比较走俏。

　　[投保服务]

　　购买顺序、投保年龄有讲究

　　专家提醒，少儿险只是一个统称，具体分类五花八门。专家建议，家长可以结合自身的经济能力，按照以下顺序为孩子投保：学平险——重大疾病和意外伤害保险——教育险——寿险。

　　这是因为，学平险比较“物美价廉”，其承保对象是在校学生，一般是团体购买，不对个人零售，每年保费一般不超过100元。但保障范围不少，涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等。购买时间一般是每年9月开学时。而重大疾病和意外伤害保险比较符合儿童实际需要。教育险实际上相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，在已购买“可豁免保费”的保险产品的前提下，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。

　　另外，家长还可以根据儿童的年龄来投保。儿童7周岁之前身体较弱，容易得病，所以家长在幼儿时期可考虑适当多买住院医疗补偿型的少儿险种。7-12周岁读小学，参与外界活动越来越多，面临的意外隐患也随之增多，此时家长可以适当转向意外伤害保险。12周岁以后就读初中，可以考虑购买教育险，为孩子将来就读高中、大学、读研或出国深造及早做好准备。

　　[窍门指引]

　　万能险也可规划少儿教育金

　　不少家长以为少儿险是专门为孩子设计的险种，给孩子买保险就一定要从买少儿险中挑选。其实，目前有些保险公司推出的万能险对投保人年龄限制比较宽松，很适合为孩子进行长期保险规划。比如平安人寿昨天正式面世的一款专门针对0—17岁少儿的中高端万能险产品——平安世纪赢家少儿万能寿险，父母可解决孩子的教育金、创业金、婚嫁金、健康保障文化教育储备甚至养老问题，其附加险还可为孩子提供终身寿险和最高达30种重疾保障。

　　万能险等于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中部分提取资金都已经免收费了，可以供孩子作为高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。比起传统的少儿教育金保险(通常表现为普通两全保险或分红型两全保险)，显得更加自主灵活。

　　业内人士还建议，家长为小孩买保险，应优先购买消费型保险。“小孩子难免会发生一些头疼脑热、磕磕碰碰，因此消费者买保险的首要目的要明确，那就是先谈保障，后问收益。”预算有限的家长购买少儿保险可主要集中在健康险、意外险两方面。另外，就像上面记者调查显示的，很多保险公司为少儿险提供了保费豁免服务，所以父母一定要利用好。如果是期缴保费，多一个“附加豁免保费保险”，每年不过多增加数十元的保费支出。但万一用上了，就堪称“雪中送炭”。