就保险公司而言,此类税优产品的开发也将带动险企自身对于健康险业务布局的转型,打造健康产业链将成趋势,保险公司将从健康险产品设计、市场营销,到运营过程中的核保、理赔、医疗资源配置、客户服务,形成环环相扣的良性循环。
新华保险总精算师龚兴峰在接受媒体采访时表示,商业健康保险发展缓慢在于承担风险方面有所欠缺,未来如果能够在合理的控制风险的情况下,保险公司必须做好商业健康保险产品的融合,特别是在基础医疗费用补偿这一类,疾病保险,护理保险,或者是失能的保险都有很大发挥空间。
不过,随着税优政策试点进程的正式推开,这对公司的产品开发、精算定价以及风险防范等方面的能力也是考验。可以预见的是,增量的释放势必需要应对更多的道德风险,市场对保险公司是否已经做好准备还尚有疑问。
“免税人群规模并没有那么大,享受税优政策的人群是固定的,对自由职业者征税本来就比较模糊,这次税优扣除的额度能多大程度上能调动他们的积极性还有待商榷。除非产品特别有吸引力,可能会超过税收优惠带来的撬动力。”有健康险公司人士指出。
就我国商业健康险市场经营情况来看,基于赔付率、管理费用等经营成本,健康险基本处于微利或亏损状态。2014年四家专业健康险公司,仅和谐健康实现盈利。
此外,需要注意的是,《通知》指出“试点地区企事业单位统一组织并为员工购买”,即该类产品为法人业务。业内人士表示,法人业务较多的人保健康、平安健康,以及招商信诺、中意人寿等外资公司或许更具优势。
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