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健康险应成为险企利润主要来源
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[导读]:与整个保险行业的迅猛增长相比,商业健康险的发展显得不温不火,甚至略有回落,不少专业性健康保险公司更是艰难求生。但是,目前有所转机,专家表示,健康险应成为险企利润主要来源。

  保险公司的利润是由费差、利差和死差三部分构成。费差部分,三大上市保险公司今年前三季度的手续费和佣金支出均为100亿元以上,较去年同期均有增加,但保费收入却一路下滑,所以不能通过费差盈利。利差部分,从产品看,投连险前三季度单月总体平均回报率均为负值,万能险回报率仍低于五年期银行定存利率;

  从投资看,截至9月底,三大上市公司A股今年跌幅均高达19%以上,三季度报显示仅中国太保实现净利润同比增长;从整个行业的情况看,5.5万亿元保险资金在上半年的平均收益率仅为2.1%,所以,也难以获得利差益。死差部分,因为其不受宏观调控和资本市场波动的影响,最能体现经营者的能力,所以应该成为保险公司最主要的利润来源。

  保险公司应该通过健康险意外险来实现死差益和保险公司的价值。以国内某大型寿险公司2009年一季度的数据为例,该公司健康险的死差益贡献率占56%,非健康险死差益占44%,但该公司健康险保费占比仅为5%。在死差益外,健康险还能获得纯粹的投资收益,在续保年度又能获得可观的费差益。

  目前,意外险和健康险发展存在诸多问题:一是规模小。今年1~9月,全国人身险保费构成中,健康险和意外险共占10.25%。二是意外险和健康险占比太小而投资性业务比重太大,这种结构失衡对保险行业造成的风险巨大。三是意外险基本不赚钱,利润流向代理公司和投保单位经办人。四是健康险赔付率过高。

  五是包干及死差回拨给公司经营带来巨大风险。六是死差计算方法滥用造成的风险。七是非专业化经营带来恶性循环。八是较多保险公司的健康险和意外险产品目前都没有死差益,甚至死差损严重。而唯有通过专业化的产品开发、风险控制等手段,健康险和意外险的问题才能得到解决,为保险公司实现其价值贡献力量。

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