张小姐大学毕业以后，留在上海工作已经3年。生活、工作都已逐渐步入正轨。她想到应当为含辛茹苦养育她、现尚在外地的父母尽点孝心。由于父母都是农村户口，无法享受城市的社会保险，张小姐觉得应为他们购买一些商业医疗保险，以保障他们的晚年生活。

　　张小姐要为在外地的父母购买商业保险，首先应考虑的一个问题是，她是否有计划接父母到上海定居？

　　如果张小姐会在近期接父母到上海定居，那她完全可在上海挑选一家合适的保险公司，从容地选择一份适合他们的保险计划，将他们接过来后就投保。

　　如果她的父母几年以内没有来上海定居的计划，那么最好不要在上海为他们投保，因为这属于“异地投保”范畴。

　　“异地投保”是指购买保险时，投保人或被保险人的户籍不在当地，且不在当地居住及工作。对于“异地投保”，寿险公司通常规定：投保人或被保人有一人为异地者，不受理其投保申请。之所以不受理“异地投保”，主要是因为：各家保险公司有相应的营业地域范围，“异地投保”不但有悖于监管机构的相关规定，而且由于客户身处异地，其风险评估的标准必然也不同于本地客户。同时，“异地投保”的后期保全和理赔服务也难以得到保证。

　　所以，在不能“异地投保”的情况下，张小姐最好是利用节假日回家探亲时，为父母在当地选择保险公司进行投保。考虑到张小姐父母的年龄已经偏大，购买医疗保险会比较昂贵，建议可优先选择费率受年龄影响较小的意外伤害保险和意外医疗保险。

　　如何解决老人保障

　　方法一：转求其它理财方式

　　“保费倒挂”没必要，一时又找不到适合父母的产品，当然只能放弃保险，转而寻求其它储蓄型的理财方式，为父母积攒养老所需费用。

　　目前市场上理财产品丰富，各类保本基金、货币市场基金、低风险债券、外汇理财都可以成为孝子们为父母攒钱的渠道，安全系数也比较高。

　　方法二：尽量选择缴费期长的寿险

　　如果子女本身倾向于为父母投保，那么在购买这些昂贵的保险时就要注意选择期缴方式，而不是一次性付清保费，这样摊薄了保费，等于增加了保障功能。不过值得注意的是，有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此要尽量选缴费期较长的产品。并且单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的缴费期。

　　方法三：子女加强自我保障

　　面对老年人昂贵的保险金，还有一种家庭保障安排技巧，就是让中年父母和子女“按比例分成”。因为这类家庭的子女工作年限较短，虽然工资高于父母，但经济能力还不足为全家都购买到足额的保险，所以不妨让已成年子女保“大头”，母亲或父亲保“小头”，既能让保费成本在可以承受的范围之内，又让全家都有基础保障，尽量分散家庭经济风险。

　　如文章开始时提到的小陈就可以为自己选购较高额度的意外险，并搭配足额的医疗或大病险，然后为母亲安排中低额度的医疗保障或基本社保，而不要给自己太大经济压力。

　　这种保障安排方法其实是把一个家庭的经济收入作为总体，子女为自己买足保险，万一发生意外能有足够的经济保障，那么也相当于“省”下了一笔钱可以为父母养老所用。