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健康险市场应实行严格准入制度
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[导读]:我国健康保险远远落后于商业保险,与巨大的市场潜力不成比例。主要原因除了健康保险件均保费比较低、理赔发生频率高、盈亏平衡周期比较长、投入比较大等特点外,一个更重要的因素就是健康保险的风险管控难度大。以下是详细分析。

  健康保险作为一种专业化的风险转移机制和社会互助机制,具有很强的社会功能,是国家医疗保障体系建设的重要组成部分,可以发挥保障和改善国民健康水平的重要作用,为了确保这些作用的充分发挥,必须最大限度地优化健康保险资源的配置,有效地控制健康保险的经营风险。可以从以下四个方面来控制健康保险的风险:

  一是大力推进健康保险的专业化建设,提高风险管控能力。

  大力推进健康保险专业化建设是提高健康保险风险管控能力的核心。首先,要建立以大集中为主要特征的健康保险经营模式,通过集中的核保、核赔,实现对风险的集中评估和管控;其次,要建立专业化的产品体系,加强自主开发能力,确保产品的生命周期,精心培育核心产品;再次,要开发和建立专业化的信息系统,提高利用信息技术对医疗风险进行评估、监控的能力;第四,要建立专业化的人才队伍,为防范医疗风险提供智力保障。

  二是加强医疗过程的风险管控,避免超额赔付。

  建立医疗风险防范机制,事前健康管理、事中诊疗监控、事后赔付核查是三位一体的,如果仅仅是事后的赔付核查,健康保险很难实现经营效果。可以通过加强与社保部门的合作,借助政府力量,建立医疗机构与保险公司之间的信息共享平台,及时共享参保人员就诊的各种信息。同时还要与客户服务的改善有效结合,防止出现三方博弈。

  三是大力推进健康教育和健康管理,提高参保人员的健康意识和健康水平。

  推进健康教育和健康管理是健康保险的有效支撑,要通过各种形式提高社会民众的卫生意识,改变不良生活方式和习惯,达到预防疾病的目的。与健康教育密切相关的是健康管理,对保险公司来说,对客户开展健康管理,就可以减少赔付支出,降低经营成本。在一些发达国家,很多健康保险公司已经成为健康管理的主力。

  四是完善健康保险市场结构,优化市场环境。

  完善市场结构,优化市场环境是提高健康保险风险管控能力的重要保证。健康保险产品不是普通的消费品,健康保险的市场应该实行严格的准入制度,防止对健康保险资源的破坏性竞争。

  此外,呼吁把健康保险作为与财产保险、人寿保险并列的第三领域进行单独监管,实行与财产保险、人寿保险类似的专属经营。在鼓励成立专业健康保险公司的同时,对非专业健康保险公司的健康保险业务要实行独立的核算和管理;对有效益的公司要求成立专门的健康保险子公司,对长期亏损的保险公司要求退出健康保险经营;对与政府合作、经办和管理各种政府委托业务的保险公司要有明确的支持,实行严格的准入制,通过进行动态管理来优化市场环境,提高健康保险市场的资源配置效率,增强防范风险的能力。

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