商业医疗保险的特点
（1）商业医疗保险的自愿性与盈利性。商业医疗保险强调自愿性，因商业医疗保险产品作为一种商品，由投保人根据自己的需求及经济条件决定是否购买，购买哪一家保险公司的哪一种商业医疗保险产品，完全由投保人自己决定。商业医疗保险作为一种完全的市场行为，以追求利润最大化为自己的经营目标，因为利润始终是商业保险公司生存和增强竞争力的基础。
（2）商业医疗保险的选择性。商业医疗保险的自愿性使得投保人可以选择保险公司和保险产品，商业医疗保险的盈利性又使得保险公司可以选择投保人和被保险人。对于高风险人群，如高龄者、非健康人群及从事危险职业的人群，商业医疗保险完全可以拒绝承保，或者加费承保。
（3）商业医疗保险承保范围。商业医疗保险所承保的被保险人年龄一般在60岁以内，一般被保险人本人就是受益人。根据合同规定，当被保险人发生约定的风险时，保险公司才承担给付保险金的责任。商业医疗保险的保险期限一般为一年期。同时，商业医疗保险一般都有观察期规定，即被保险人在保险人规定的观察期后才有享受保险待遇的权利。保险费多数是在投保时一次缴纳，也有少数保单采用分期缴纳的方式。保险费的核定主要考虑被保险人的职业、性别、年龄和保险金等因素。
商业医疗保险主要作用
1.利于健全社会保障体系，完善市场经济体制
发达市场经济国家经验证明，健全的社会保障体系是完善市场经济体制的基本支柱之一。我国近年来基本医疗保险改革的实践表明，单靠政府力量难以满足广大人民群众快速增长的多元化健康保障需求。发展商业医疗保险，可以充分发挥市场机制的调节作用，建立健全社会保障体系，促进社会市场经济体制的完善。
2.利于促进卫生体制改革
建立商业医疗保险制度和改革医疗卫生管理体制是完善社会保障体制相辅相成的重要方面，发展商业医疗保险可带动医药卫生产业发展，促进医疗卫生资源的合理配置，改善医疗服务质量，提高医疗服务水平。在推进城镇医疗卫生体制改革的进程中，通过发展商业医疗保险，可以改善医疗保险的风险控制机制，减少医疗费用支出。
3.利于满足健康保障需求，提高人民生活质量
随着居民收入水平的不断提高，人民群众的
健康保险意识逐步增强，对健康保障的需求也日益高涨。据国务院发展研究中心在全国50城市的保险需求调查表示，居民对健康保险的预期需求高达76%，在各类人身险种中居第一位。发展商业医疗保险，不仅可以满足人们t=1益增长的健康保障需求，减少人口老龄化趋势对社会基本保障的压力，还可以通过提供医疗管理服务，有效提高全民健康素质和生活质量。
4.利于拉动消费，促进国民经济发展
商业医疗保险通过建立疾病风险保障和建立经济补偿制度，解除人们疾病风险的后顾之忧，促进健康消费，利于人群消费结构的转变，改善已经形成的超储蓄和有效需求不足的倾向，增强消费信心，拉动消费，支持国民经济的持续健康发展。
