而像程女士这样参加住院保险的非广州户籍员工，其每年的门、急诊费用，不管花多花少，都只能全部自己承担。

　　起付标准

　　为了防范小病住院侵占统筹基金的风险，社会医疗保险建立了相应的费用分担机制。其中，起付标准（俗称“门槛费用”）就是指在医保报销前按规定必须由参保人个人支付的费用（详见附表三）。这部分费用，根据医院的级别有所不同，每次住院最多需要支付2000元。

　　自付比例

　　在起付标准以上、统筹基金最高报销限额以下的费用，由参保人员和医保基金按比例共同负担（详见附表三）。根据医院级别的不同，每次住院最高自付比例为20%。

　　另外，在每一社保年度内，医保基金累计报销的最高限额（俗称“封顶线”）是上年度社会平均工资大4倍（2005年度为124080元）。超过“封顶线”的医疗费用由重大疾病补助金支付（也有5%-10%的自付比例），最高限额为15万元。目录外治疗费用不管是基本医疗保险还是住院保险，都规定只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》(即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录)规定的医疗费用，超过这个目录范围的用药、检查及治疗费用，医保都不报销。

　　由于《目录》是为了满足最基本的医疗需求而设立，临床上使用的很多进口药品、先进仪器、最新治疗方法等，都不在覆盖范围内。因此，要想享受更高质量的医疗保障，参保人员就需要自己负担相关费用。

　　假设程女士参加了住院保险后，因病在某三级医院住院，一共花了10000元的治疗费，其中有800元的《目录》外用药。那么，她通过医保基金最多就只能报销5760元。（10000元住院费，先扣除2000元起付标准，再减去800元超范围用药，剩余7200元报销80%，就是5760元。）

　　附表三：住院费用起付标准及共付比例（以在职人员为例）

　　医院等级起付标准(元)统筹基金支付比例(%)个人支付比例(%)

　　一级医院5009010

　　二级医院10008515

　　三级医院20008020

　　【住院保险是医保的“缩减版”】

　　我国基本社会保险包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险共五个保险项目。

　　据社保局介绍，根据相关规定，此前施行公费医疗制度的用人单位，在近年内都将逐步改革为基本医疗保险。因此，程女士单位的公医改成医保，就是按照统一部署进行的。