原有的终身医疗补贴保险是否退市，替代产品会有怎样的变化？

　　终身医疗补贴保险的变革无疑是今年保险市场最滚烫的话题之一。原有的终身医疗补贴保险是否退市，替代产品会有怎样的变化，关系着投保人的切身利益。记者在采访中发现，从近期新老产品的更替中，已经浮现市场今后的变革轮廓：即终身医疗补贴保险不会从市场上消失，但是它的赔偿方式将有重大变化，由过去的无限偿付转化为有限偿付。

　　在这场关于终身医疗补贴保险的争议中，太平洋安泰保险公司的拳头产品“住院医护补贴终身保险PHI”一直处在风口浪尖。从问世的第一天起，这款险种就不断地闹着要停售的“绯闻”，日前，太平洋安泰悄然在内部通知正式停售“PHI”，之后，用来取代“PHI”的“健康之宝”终身医疗计划紧接着上市。

　　一切看似实现了无缝衔接，因此也没有引起绝大多数人的注意。但是记者在仔细研究条款后发现，虽然同为终身险种，“健康之宝”与“PHI”有着很大区别，前者有一个总保额的限制，类似一个账户，用完为止，而后者是开放式的，没有总金额限制。

　　“健康之宝终身医疗保障计划”由“健康之宝终身寿险”与“附加健康之宝住院补贴终身医疗保险”捆绑而成。

　　举例来说，张先生30周岁，为自己投保健康之宝终身医疗保障计划，基本保额10万元，住院补贴日额100元，缴费20年，年缴保费3145元。张先生由此获得了终身的医疗、身故、全残保障。

　　1.住院补贴保险金：因意外伤害而住院，每天可获得100元住院补贴，同一次住院最多可领取补贴9000元（90天为限），每年最多可以领取18000元（180天为限）2.重症监护病房补贴保险金：若张先生必须住进重症监护病房，除给付住院补贴保险金外，公司另按100元／天给付重症监护病房补贴保险金，每年最多可以领取6000元。

　　3.住院门诊补贴保险金50元／次；住院急诊补贴保险金50元；救护车使用补贴保险金100元。

　　4.身故、全残保险金：若投保人不幸身故或全残，按投保时的基本保额扣除上述一到五项累积已给付保险金后给付身故或全残保险金。

　　但是，太平洋安泰在保险条款上特别注明，前3项保险金的累积给付总额以基本保额10万元为限。如果对“健康之宝”进行分拆的话，前3项其实是“附加健康之宝住院补贴终身医疗保险”的内容，也就是说，张先生获得的是一个总额10万元的医疗账户，超出部分就不在保障之内了。假设张先生在75岁那年用完了账户内的金额，那么保险公司对他的保险责任随之终止，以后住院不再偿付保险金。