新的问题:保障无时限但领取有限额
但是,需要提醒小林的是,终身型医疗险这个“存折”内可以运用的医疗费用总额是固定的。虽说从理论上讲“活多久就保多久”,但在实际的使用中,能用的钱却是有限的,一旦理赔金额达到了投保时约定的限额,保单就会自动中止。
像小林投保的12万元终身住院
医疗保险计划,如果在其后的30年间,因住院、重大手术等每年平均领取4000元保险金,那么,12万元在小林60岁时将全部领完,之后再生病住院将面临无险可保的尴尬。
解决方案一:调整终身住院医疗险保额
市民买医疗险就是想要分担不可预知的医疗费用,终身型医疗险限定了理赔上限,虽说与定期住院医疗险相比,可保晚年,但同样难以避免可能不够用的疑虑,怎么办?
在经济能力允许的情况下,如果担心账户金额可能用完,保户最好定期留意一下住院费用的调涨幅度,依此调整终身住院医疗险的保额,也可以购买原本就有保额递增功能的该类产品。此外,还可以同时购买两家不同公司的、保障范围略有不同的终身住院医疗保障计划,以便相互补充、加强保障。
根据卫生部统计信息中心的数据,2001年~2005年,门诊医疗费用上涨率、住院医疗费用上涨率平均超过了8%,2005年门诊人均医疗费用达126.9元,而住院人均医疗费用则高达4661.5元。
解决方案二:终身型+定期医疗险
而另一种变通策略则是,在经济能力允许的情况下,将一年期的定期住院医疗险与终身住院医疗险搭配购买,年轻时由于定期住院医疗险续保费用比较便宜,就先使用定期住院医疗险,把终身住院医疗险账户中的保险金留待后用。
这样做的另一个好处是,即使一年期的定期住院医疗险不能续保了,也还有终身住院医疗险做后备。目前,很多投保了寿险主险附加住院医疗险的市民也可以考虑以终身住院医疗险来作补充。
像小林就可以同时投保一款终身住院医疗险和一年期定期住院医疗险,在40岁或50岁前坚持续保这款定期险,生病住院先使用定期险的赔付。在40岁或50岁后,再靠终身险来保障。这样,假如小林投保12万元,每年平均医疗开支5000元,也还能保障到64岁或74岁。