“重疾险保大病，医疗险保小病”，额度不宜低于1万，重视附加险家财险避免十赔九不足

　　“从12年前第一次动心脏手术开始，我前后已经做了5次。两个星期前刚做了最后1次，心脏目前有6根钢管，朋友都说我是‘钢铁心脏’”，友邦保险集团副总裁陈嘉虎告诉记者，至今他的治疗费用共花了100多万人民币，其中手术费占了20%，而手术后的护理费则高达80%，“如果做了手术不护理的话，就达不到手术治疗的效果”。陈嘉虎表示，如果继续活40年，还需要2、300万，总的费用是4、500万。

　　术后护理比手术的费用更高昂，而这部分保险常为“精打细算”的都市人所忽视。重视重疾险而忽略医疗险成为通病；而在家财险方面，在主险之外的附加险常常被忽略，成为“裸险”一族。

　　对“隐性费用”下药，医疗险额度不宜低于1万4

　　“假如把保险比喻成盖房子的话，那么主险就好比是房子的框架，而附加险就是砖瓦及家具”，华康保险代理公司高级经理江奕忠说，由于大部分主险都是储蓄性两全保险，附加险大都是消费型产品，在许多投保人看来，“消费型险种没有出事获赔就买亏了”，因此，在这种短视心理的支配下，在选择险种时也就轻易地把附加险排除在外，特别容易重视重疾险而忽视医疗险。

　　然而，住院医疗险特别是与医保保障相衔接的住院医疗险，对于每个人来讲是比重疾风险发生率更高的风险。“重疾险保大病，医疗险保小病”，友邦保险市场部资深经理季振杰说，除了治疗重疾本身的手术费用之外，后期的护理调理等"隐性费用"也是应该考虑进保障额度里去。

　　季振杰认为，一般来说，重疾险的保障额度应该是：重疾治疗平均花费（约15-30万）+5年生活费用+房贷余额。医疗险则看是否已有社保医保或公费医疗等保障而定，参考一般住院花费的平均水平，建议医疗保险额度方面不宜低于10，000元。

　　医保外保障产品3款

　　江奕忠认为，医保的特征是广覆盖、低保障，“医保的起付线是2000元，而像护理费、营养费、床位费都不在保障范围内。”同时，医保目录也缺失许多医疗器械项目以及先进的诊疗手段，国产或合资的一次性使用和植入型人工器官和医用材料需要自负一定比例。目前国家药监局的数据统计，我国国产药品和进口药品总计19万多种，其中社保目录内的药品占比仅为1．6%左右。