目前，保险市场上的商业医疗保险品种众多，条款繁杂，如何正确选择呢？

　　保证续保很关键

　　目前市场上销售的医疗保险产品一般可分为两类，一类是传统的附加住院医疗险，这类险种属于不续保的医疗保险。该类医疗险多是短期险，一旦因某种大病获赔，续保时该疾病要列免赔责任，而且达到60岁无法再续保。即使是保证续保的附加医疗险，也往往无法报销普通门诊费用。

　　另一类产品是保证续保的险种。有少数公司推出投保3年后可以申请保证续保的医疗险，也是消费者可以考虑的选择。因为若有“道德风险”，大多是投保一年内即发生理赔，所以3年后保证续保，大大降低了保险公司的风险。而一般消费者在一、二年内罹患重病的几率也不高，所以也能接受3年后再保证续保。

　　国泰人寿的保险专家分析，前者是只有在购买了主险之后才能作为附加险投保，而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行“二次核保”，并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。也就是说，假如你投保医疗住院附加险已经5个年头，前4年身体都很健康，每年也按时缴纳保费，在第5个年头不幸得了慢性肝炎，住院治疗费用也得到了及时赔偿。但是，当第6年你想续保时，保险公司却以因患有慢性肝炎为由，拒绝再为你续保。这样一来，在你最需要保障时，却失去了保障。

　　目前可以保证续保的险种，不少公司也有推出。如某保险公司推出的“十年安康”住院医疗险，该险种规定，只要客户投保该产品满3年以上，客户如果患上了某种疾病，保险公司不得以任何理由拒保和增加保费。还有保险公司推出的“附加终身住院医疗补贴险”新险种，最大的特点是：一旦投保，终身安心。该险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。

　　因此，对于被保险人来说，有无“保证续保权”至关重要。所以，在投保时一定要详细了解保单条款，尽量选择能够保证续保的险种。

　　保额相同分开投划算

　　很多人在购买费用型医疗保险时不会想到，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保。国泰人寿保险专家提醒，这样要比单独在一家保险公司投保更划算。

　　比如，市民李女士在投保了费用型的医疗保险一年后，因病住院治疗花费18000元，如果李女士在一家保险公司投保，按照通行的理赔款大约在11500元左右。如果分别在两家保险公司投保，在保额相同的情况，李女士可以分别向两家保险公司索赔。这样最后可以根据费用型的保险补偿原则的有关规定，在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额的前提下，可以达到全部赔偿，所以很划算。

　　有社保可选择商业保险做补充

　　对于已经参加社会医疗基本保险，商业医疗保险就可以作为一种补充手段，以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失。在选择购买保险时，要关注住院补贴或定额补偿的险种。这是因为参加了社会基本医疗保险之后，因住院发生医疗费用时，医疗费用中的大部分可以通过社保机构得到报销。而根据费用型医疗保险的理赔原则，那些已经从社保机构报销的费用，是不能再通过商业保险公司获得重复赔偿的。

　　另外，如果投保住院津贴型保险，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司该赔多少就得赔多少。因为津贴型住院医疗保险，是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。