建议一
我也是一名客户，我们都走过弯路，保险在社会上的影响这么差和相当一部分代理人素质差有关，跟保险公司定的圈钱险种也有关系。这么差的险种退了也不可惜，估计退的时候他们也不会很干脆，我想退保保险公司推三阻四到现在也没人理我：
建议你去买人保健康定期重大疾病险，性价比不错，或买信诚人寿的投连险加及时予。
建议二
您要求的是有高额的身故保障，这方面可以靠寿险和重大疾病险共同承担。这样可以相对降低保费支出，寿险还可以作为未身故的养老金。比如可以购买10万左右寿险和20万的重大疾病保险，消费性的费用并不高。
自己的一点拙见，不知是否有用。
建议三
02年以前，还是按1999年制定的精算规定2.5%预定利率执行的，只有在1999年以前买的固定利率的保险相对来说还是不错的。退了吧。按照你实际财务情况选择定期险，或者是投连险。目前的传统终身险确实太差劲了，不知道今年，预定利率会不会调整。对了，你退保最好在保单下年度缴费日往后2个月内退，最大话利用规则。
建议四
从楼主目前所述来看，楼主是比较偏重保障，而这个险种是在比较注重返还，险种本身其实应该没有什么大问题，只是可能不是很适合楼主的“目前的”需要。但也许在签订合同的时候，楼主当初的想法与现在是不同的，对不对呢?如果当初比较看重返还，那么这个计划本身也就没有什么问题了，只是现在需求变化了，需要一个专业的代理人来检查一下方案，作一些调整而已。
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