意外险看重国际紧急救援服务

　　对于留学生来说，从踏出家门那一刻开始，各种风险就会比平时大很多，比如长时间坐飞机、学习之外会去旅行、参与社会实践、打工、天灾人祸，等等。鲍素华在英国留学期间，当地就曾经发生一起中国留学生丧生火海的事件，原因是其印度室友在房中点香熏油灯不慎引发大火，但该留学生住在阁楼避走不及。

　　“为了预防各种意外发生就要在日常生活中注意自我保护，除了从前辈那里了解当地的安全隐患，主动避开危险区域，遇到事情冷静处理之外，还要配置足额的意外保险。当发生意外伤残事件后意外险将予以现金补偿，特别是在医疗费用水平较高的国家和地区，这笔补偿金将大大减轻留学生家庭的医疗负担。”鲍素华说。

　　一些需要紧急转运及返回国内治疗的情况就有赖于国际救援服务。目前，境内多数保险公司都与SOS等境外救援机构推出24小时境外紧急救援服务，如中国人寿的“国寿中国公民境外意外伤害及紧急救援保险”产品，保障期限为一年，保障范围主要包括意外身故和残疾、境外援助紧急门诊等。平安健康险部分险种亦包含境外医疗就诊及境外紧急援助保险责任，并且可以为客户提供境外就诊直接结算服务。大都会人寿的金卡客户则可享有免费的SOS国际旅行及医疗救援服务，除紧急医疗转移外，后者还将提供适当的移动医疗器材及专业医疗护理人员。

　　值得注意的是，国际SOS机构实施会员制，只对会员公司的客户提供服务而不对个人开放业务。如果没有购买相关境外旅游意外保险，就不能享受到SOS紧急救援服务。

　　若保险规划因签证或其他各种原因未能在出国前安排好的，建议可先买短期境外旅游险。“留学签证一般先签90天，可以先买90天的境外旅行险，再到当地进行续保。比起一般的医疗险和意外险，境外旅行险在产品设计时已考虑到不同国家医疗费用水平的差异，还增设国际救援服务，赔偿金水平也相对更高。”黄勇说。

　　寿险消除经济后顾之忧

　　鲍素华表示，像吕令子家庭一样，大部分留学生父母为了让孩子能获得一个更好的未来，全家倾其所能供孩子出国读书，将家庭多年的积蓄全部用于支付国外高昂的学费及生活费，有些还是用贷款抵押等方式来筹集学费的。

　　一旦留学生在海外发生意外伤害乃至身故的风险，父母除了要承受心理上莫大的悲伤外，还要继续面对未来几十年的生活，甚至背负沉重债务，在鲍素华看来，规避此类风险的最佳工具就是寿险。“人寿保险虽然不能替代孩子在家人心目中的地位，但却可以让家人在经济上没有后顾之忧。

　　“综上所述，留学生离开国门必备的基础保障至少应该包含上述的医疗保险，意外险及国际救援、寿险三大基础保障才能更好地为自己海外求学保驾护航。”鲍素华分析说。

　　以22岁女性为例，去国外读研究生两年，学费加生活费两年共计人民币60万，加上出国前的教育费用累计约40万，家庭投入教育成本共计约100万，寿险的保额最好不低于100万元的教育投入。在鲍素华设计的一份组合保障方案(见左表)中，留学生每年投入人民币3600多元，即可获得100万寿险、50万意外伤害以及40万的重大疾病保障。一旦留学生在海外发生风险时，普通家庭至少能在经济上获得一定程度上的补偿，以减轻父母的负担。