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为孩子储备教育金 别只盯着儿童险
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[导读]:可怜天下父母心。六一儿童节将至,父母们又要为孩子们的礼物操心了。在讲求创意的今天,常规的玩具和书籍略嫌“老土”,既如此,何不搞点新意思,为孩子的将来购买一份投资理财产品?这份礼物,孩子们今天看不见、摸不着,但等到兑现的那一天,他们才懂得,这或许是他们一生中收到的最珍贵的一份礼物。

       多数人印象中只有成人才会购买的保险品种,其实也是儿童很不错的选择。

  一位在友邦保险公司工作的精明妈妈说,她给自己小孩选择保险产品时,除了基本的生存和健康保障外,眼光早就不局限于打上儿童险标签的产品了。

  中国人寿保险公司的一位资深代理人也表示,她一直奇怪为什么很少有人会注意保险产品可以购买的年龄下限,“目前多数产品都是从0岁就可以买的,因为年龄小也是一种优势,有些大人才想到去买的保险,给孩子买来当作教育金储备挺合适”。

  她建议说,既然多数父母给孩子买保险的目的是为了储备教育金,在选购产品时不妨把视野放宽,请代理人多介绍几款与教育金储蓄功能相类似的生死两全保险、终身保险,以期得到更佳的搭配。

  儿童险品种为何不多

  每到六一前夕,保险公司都会将自家的儿童险产品推广一番,销路最好的不外乎两类,一是儿童重大疾病险,另一类是为孩子教育攒钱的生死两全保险。虽然中国父母最舍得在孩子身上花钱,但保险公司现有的儿童险品种并不多,通常一家保险公司只开发一两种产品,看起来不能满足客户需求。

  业内人士解释说,儿童险品种单一有很多现实的原因。例如,国家政策规定,未成年人18周岁前的身故保额不能超过10万元上限,因此,与生死相关的意外险和两全保险都会受到限制,客观上影响了保险公司开发此类产品的积极性。又如,虽然儿童重大疾病险的保额不受限制,但我国儿童医疗体系还不完善,儿童就医的门诊、住院等数据的准确获取也相当困难,使保险公司对于儿童重大疾病险的开发缺乏信心。

  除了这些外部因素外,保险公司出于对节约运营成本等因素的考虑,目前在产品设计上有大而全的趋势。例如男性与女性重大疾病险合二为一,未成年人与成年人险种合并等,尽量让一款产品适合更多客户的需求。因此,大部分的保险产品都是在被保险人出生后不久就可以购买了,有的是0岁,有的是出生后30天,有的是出生后60天。在这种趋势下,父母为孩子选择保险时,需要扩大搜索范围,而不仅仅是产品名称上标有“儿童”或者“少儿”的险种。

  尤其对于教育金储备来说,买保险不过是另一种方式的储蓄,只是保险比银行储蓄多一重人身保障功能,加之目前保险产品的预定利率多为2.5%,且免除利息税,所以以保险来作为孩子教育金储备的理财方式被多数人青睐。认清为孩子买保险的目的之后,只要保险产品可以具备定期返还现金、补充教育开支的功能,无论是不是儿童险都可以考虑。

  教育金储备知多少

  孩子从幼儿园到大学毕业会花掉多少钱?绝大多数人的回答是“很多”。但是你做过计算吗?只有清楚了预算,才知道该买哪种保险及多少保险作为教育金的补充资金。

  中国人寿资深代理人殷红说,根据广州市物价局近年的数据,孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重,到了初中开始加重,一所市级中学的学费每年500元,三年初中共1500元,高中每年1200元,三年共3600元。广州的孩子还会遇到“择校费”,一般市级中学的择校费为2万-2.5万元,省级中学为4万元。也就是说,孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后,每年学费约5000元,四年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支,没有将大学期间的生活费等计算在内,也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样,总共算下来,殷红认为在教育金保险的投入至少应为10万元保额。

  按10万元的保额为准,如果在孩子12岁时开始投保一款名为“国寿英才少儿保险”的两全保险,交6年保费,那么每年的保费开支为15700元。如果在0岁开始投保,每年的保费为4470元。由于两全保险既有身故保障又有生存保障,因此价格都偏高,投保年龄越小、交费期越长,父母的经济负担就越轻。

  寻找最佳搭配

  父母为孩子买保险,当然希望经济负担最轻,同时保障最高、最及时。要找到这样的结合点,在险种的选择上可以更加灵活一些,不妨在购买了基本的儿童意外险和健康险以后,看看时下在成年客户中流行的万能型保险和分红型保险中,有没有对孩子有利的产品。

  一位寿险代理人称,由于教育金常常是每隔两三年需要一笔大开支,最重的负担在孩子上大学之后,从这样的需求出发,很多父母喜欢将不同时期返还现金的保险搭配起来购买。例如,将每年给孩子买保险的钱分成两块,一块用来购买每三年或者每五年返还一次现金的保险,另一块购买18岁以后才开始返还现金的保险。

  前述友邦保险的精明妈妈说,她近期为4岁的女儿买了一款万能型终身寿险,目的是在女儿成年后可以一次性提取一大笔钱,用来出国深造、创业、结婚都可以。经过咨询,她发现万能型终身寿险在投保人4岁-35岁之间的风险费率相对较低,而保险公司每月都会收取风险保险费,且投保年龄越大收得越多。如果给孩子买万能险,积累的时间长,风险保险费可以长期保持在很低的水平,还能分享保险公司的投资收益,何乐而不为。

  有理财专家提醒,儿童险产品毕竟是为未成年人量身定做的,适宜作为父母的首选,如果这类保险还无法满足储备教育金的需求,再选取更多产品做更为灵活的搭配。

  先大人后小孩

  在一次不幸的空难之后,保险公司人员发现,不止一对罹难父母的孩子将会背上交保费的重担。原因是父母生前为孩子买了巨额保险,这些保险没有豁免条款,同时父母本人没有为自己投保。于是,父母出了意外,不但孩子得不到父母的身故保障金赔款,还要承担自己不可能完成的续交保费任务。

  “中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区,就是觉得给子女保得越多越好,大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。”一位保险代理人说,虽然爱子之心可以理解,但这种投保的结果适得其反。投保的原则是“先大人后小孩”,谁是家庭经济支柱,谁就该买最多的保险。

  10万元保额上限

  18岁以下未成年人的死亡给付保险金额上限为5万或10万元,北京、上海、广州、深圳四城市身故最高保额是10万元,其它地区是5万元。

  保额上限从1999年才开始设置,原因是国内监管部门发现,某些父母为了获取高额保险金而不惜伤害子女的健康甚至生命,为了保护儿童的身心安全,就做了一刀切的规定。

  不过,儿童重大疾病保险没有这个限制。考虑到儿童一旦生病,尤其是患上白血病等重症,开销可能相当大,专业人士建议重大疾病险保额宜在20万-30万元之间。

  豁免条款有就买

  由于未成年人没有能力为自己付保费,一旦父母出意外,等于切断了保单继续生效的命脉。在为孩子投保时,注意保单里有无豁免条款,就是倘若投保人因为疾病、伤残或身故失去支付保费的能力,保险公司将豁免此后的保费,而被保险人享受同样的保障。

  有豁免条款的保单通常需要额外加钱,专业人士建议还是多付这笔钱为好。

  两成家庭保险开支

  保险业有一个公认的定律,就是总保费支出占家庭年收入10%为宜。在这个标准基础上,为孩子买保险的钱占家庭总保险开支的两成,一般来说就足够了。比如,一个年收入15万的三口之家,买保险的总开支为1.5万,则给孩子缴的保费约3000元。

  民生银行推出我国首张儿童理财卡

  5月27日,民生银行广州分行在广州推出我国第一张儿童理财卡——小鬼当家卡。小鬼当家卡采用最新的银联标识,具有民生借记卡除主附卡以外的全部功能,可在全国的民生银行网点和带有“银联标识”的ATM、POS、特约商户进行使用,具有存款、取款、消费、转账、缴费、理财、网上银行、电话银行、账户即时通等各种功能,而且免年费,在广州市内跨行ATM机取款还免收手续费;省内异地跨行ATM取款免手续费(深圳、汕头除外)。

  这张理财卡不仅有理财的功能,而且家长们还可使用小鬼当家卡的“账户信息即时通”功能,即时掌握小朋友们账户的变动,从手机短信中了解到孩子的每笔收支。此外,小鬼当家卡还是第一张能为学生的牛奶IC卡自动充值的银行卡。

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