咨询内容：我和爱人都是26岁、医务工作者，身体健康，年收入10万，年支出3--4万，有五险一金。无房，近几年有购房计划约贷款10万左右，存款10万。近两年准备要小孩，父母暂无负担。想买分红型保险，主要保障寿险、意外、重疾和医疗。不知道有没有适合的险种推荐呢？
爱人的母亲有退休金和城市居民医保，想购买一份消费性保险，保障重疾、意外、医疗及寿险、老人54岁，身体状况良好，预计年交保金5000以内，最好不要过多的负支出。
咨询网友：maomao (武汉)
专家解答：
武汉 新华人寿 张迎锋
你们很有保险意识，你们家庭的财务状况比较好，年结余较高，债务风险较低，但是，美中不足的地方是投资比重低，风险保障意识还比较薄弱，流动资产有所闲置，根据你们的家庭情况来说，个人建议：
1 现金规划：考虑到你们夫妻两人都是医生，将来的工资收入也会有所增长，收入状况较为稳定，因此需准备紧急备用金，金额为3至6个月生活费用为宜，大约在3万元左右，存入一年期定期，余下的存款可以作为其他的投资，介于目前的金融环境不是太好，尽量选择稳健的债券型的基金或国债作为定期定额的投资。
2 保障规划：你们夫妻两人是医生，医疗费可以全免，重点补充重大疾病保障及意外的保障，还可以附加住院补贴。
至于你爱人的母亲，这个年龄购买保险，是会要求体检的，建议可以考虑定期两全险+消费型的重大疾病险+附加住院医疗险+意外险。
3 投资规划：因目前的投资状况不是很好，建议最好能分散投资风险，由于你们夫妻都比较年轻，因此可以采取进取型的投资策略，投资范围主要集中在国债，股票，基金等资本市场。
个人建议拿出10%投资国债，20%投资股票，20%投资基金，这个比例可以根据你们的喜好适当调整。
北京 友邦保险 余潼
老人54岁，疾病险种费用很高。最实在的无非就是做商险的意外+意外医疗。
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